Le changement de règle de l'IBR a été retardé en raison de problèmes techniques

Lorsque le Congrès a adopté la loi Big Beautiful Bill Act (OBBBA) cet été, l'une de ses dispositions les plus attendues était la suppression de l'exigence de « difficultés financières partielles » pour les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux souhaitant adhérer à un plan de remboursement basé sur les revenus (IBR). Cette modification, qui élargit l'admissibilité à l'un des programmes de remboursement basé sur les revenus les plus répandus, a été promulguée le 4 juillet 2025, mais n'est pas encore entrée en vigueur.

selon Nouvelles directives publiées par le ministère américain de l'Éducation Au 10 octobre 2025, des mises à jour techniques étaient toujours en cours afin d'affiner les systèmes de gestion des prêts. L'administration indique que ces mises à jour devraient être terminées « à l'hiver 2025 ». D'ici là, les demandes qui auraient été approuvées selon les nouvelles règles seront conservées par les prêteurs, en attendant que les systèmes soient prêts.

Cela signifie que des milliers d'emprunteurs qui peuvent désormais être admissibles à l'IBR sans démontrer de difficultés financières (ou qui ont des prêts Parent PLUS consolidés) sont dans une période d'attente avant de pouvoir profiter du changement.

Quels changements pour les emprunteurs ?

Avant l'OBBBA, les emprunteurs ne pouvaient souscrire à un plan IBR que s'ils pouvaient prouver un Détresse financière partielle –Un terme technique signifiant que le paiement requis dans le cadre du plan de remboursement standard sur 10 ans était plus élevé que ce qu'ils paieraient dans le cadre d'un IBR.

L'OBBBA supprime cette restriction. Une fois mise en œuvre, les emprunteurs pourront opter pour l'IBR, quel que soit leur niveau de revenu. Ceci peut être important pour les emprunteurs qui quittent un plan de remboursement SAVE tout en souhaitant conserver leur éligibilité au PSLF.

La loi ouvre également la porte à certains emprunteurs Parent PLUS pour accéder à l'IBR pour la première fois, en particulier ceux qui ont consolidé leurs prêts Parent PLUS en un prêt de consolidation directe.

Pour la plupart des emprunteurs, les calculs payables dans le cadre de l’IBR restent inchangés :

• Ceux qui ont emprunté avant le 1er juillet 2014 paient 15% de revenu discrétionnaire avec une durée de remboursement de 25 ans.
• Ceux qui ont emprunté à cette date ou après (ou qui n'avaient aucun solde impayé avant cette date) paient 10% de revenu discrétionnaire sur 20 ans.

Bien que l'exigence de difficultés disparaisse, l'OBBBA modifie une protection clé : les paiements d'un emprunteur dans le cadre de l'IBR ne peuvent pas dépasser ce qu'il paierait dans le cadre du plan de remboursement standard sur 10 ans.

Pourquoi ce retard ?

Le ministère de l'Éducation a souligné dans ses directives que le retard n'était pas dû à un désaccord politique, mais plutôt à une question technique. La modernisation des systèmes fédéraux de gestion des prêts (gérés par plusieurs prestataires) nécessite de repenser le calcul de l'admissibilité des emprunteurs et du remboursement maximal.

Il a ajouté : « Nous prévoyons que les changements apportés au système seront terminés au cours de l’hiver 2025. » Ladite section dans les instructionsD'ici là, les demandes des emprunteurs admissibles uniquement selon les nouvelles règles seront « en attente » par les organismes de crédit plutôt que rejetées d'emblée. Une fois les mises à jour terminées, les fournisseurs traiteront automatiquement les demandes en attente.

Cela signifie que les emprunteurs n'auront pas besoin de présenter une nouvelle demande une fois les systèmes mis à jour. Cependant, ceux qui souhaitent consolider leurs prêts Parent PLUS ou effectuer des transferts échelonnés doivent agir rapidement, car l'administration supprime également progressivement plusieurs autres plans de remboursement basés sur les revenus.

Délais et options

L'OBBBA fixe une série de dates limites pour accéder aux plans de remboursement en cours de restructuration ou de suppression progressive. Les emprunteurs ayant contracté des prêts fédéraux avant le 1er juillet 2026 pourront toujours s'inscrire à l'IBR. Cependant, l'inscription au remboursement en fonction des revenus (ICR) ou au paiement à la source (PAYE) expirera fin 2027.

Mais à partir du 1er juillet 2026, ceux qui le feront seront expulsés. nouveau Les prêts (ou les prêts consolidés après cette date) ne pourront pas être enregistrés auprès des programmes IBR, ICR ou PAYE. Ils auront uniquement le choix entre le nouveau Plan Standard ou le nouveau Plan d'Aide au Remboursement (PAR). Le PAR sera également accessible aux emprunteurs existants.

Pour éviter toute exclusion des emprunteurs ayant souscrit un prêt Parent PLUS, « le Ministère encourage vivement les emprunteurs qui doivent consolider leurs prêts pour accéder aux programmes IBR à déposer leur demande de prêt de consolidation au moins trois mois avant le 1er juillet 2026. » Cela signifie qu'ils doivent déposer leur demande au plus tard début avril 2026.

Ce que les emprunteurs de prêts étudiants devraient faire maintenant

Actuellement, les emprunteurs qui pourraient bénéficier de l'IBR mais ne sont pas en situation de difficultés financières n'ont d'autre choix que d'attendre que le ministère de l'Éducation finalise ses mises à jour. Les organismes de prêt conserveront les demandes admissibles ; déposer une demande tôt permettra donc aux emprunteurs de traiter leurs dossiers plus rapidement une fois le système opérationnel.

Les titulaires de prêts Parent PLUS qui envisagent de consolider leurs prêts et de passer à l'IBR devraient entamer le processus de consolidation prochainement, sous réserve de la date limite de décaissement du 30 juin 2026. Les emprunteurs doivent également suivre les mises à jour officielles concernant Studentaid.govL’administration affirme que de nouvelles directives seront publiées à mesure que les changements commenceront à être mis en œuvre.

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