Le mois dernier, j'ai vu trois entrepreneurs commettre la même erreur en deux semaines. Tous réussissent, tous sont rentables, mais ils manquent cruellement de liquidités lorsqu'ils ont besoin de plus d'argent.
L'un d'eux n'a pas pu couvrir ses bulletins de salaire, car tout était lié à un investissement « sûr » qui a pris plus de temps que prévu. Un autre a raté l'achat d'une liste de clients concurrents avec une forte remise, car son argent était bloqué sur des CD. Le troisième a dû passer devant un bien loué qui aurait été un vol – non pas par manque d'argent, mais parce qu'il n'a pas pu y accéder assez rapidement.
Ce qui m'a surpris, ce ne sont pas seulement les occasions manquées. La façon dont ces trois personnes sont tombées dans le même piège mental qui attrape les gens intelligents partout dans le monde : le traitement réservé aux des flux de trésorerie et vous devez choisir entre cultiver ou atteindre votre argent.
C'est une mauvaise option, franchement, les gens passent un bon moment.
Pourquoi le débat sur la « croissance pour la sécurité » est-il complètement arrêté ?
La plupart des gens pensent à leur ressources financières En doses mensuelles. C'est stupide. Franchement, de façon très limitée, ça passe complètement à côté de la réalité.
Voyez-vous, la plupart des conseils financiers traitent la liquidité et la croissance comme si elles étaient ennemies. Vous savez percer. Envie de rendements importants ? Emprisonnez votre argent pendant des années. Voulez-vous atteindre votre argent ? Profitez des célébrations de Carbi. Maintenir l'inflation. peut être.
C'est logique quand on est au lycée. Mais le paysage financier actuel – et je peux me tromper – est considéré comme plus flexible qu'on ne le pense. La clé n'est pas de choisir entre croissance et liquidité. Du moins, ce n'est pas la façon de concevoir l'ancienne école. C'est un système. un design qui vous offre les deux quand vous en avez besoin eux. Si vous avez de la chance.
Pensez-y comme… je ne sais pas, un plan de maison ? Tout ne sera pas entassé dans une seule pièce géante. Différents espaces pour différents usages. La cuisine, la chambre, cette étrange pièce qui n'est utilisée par personne, mais qui coûte cher d'une manière ou d'une autre. L'argent doit être réparti de la même manière. Ou quelque chose comme ça.
État de flux : comprendre votre rythme monétaire normal
Avant de plonger dans les stratégies, parlons de des flux de trésorerie En fait, non. Commençons par expliquer pourquoi la plupart des gens sont mauvais.
La plupart des gens évaluent leurs ressources financières en termes mensuels. Erreur. L'argent a des rythmes. Des cycles saisonniers. Ces surprises inattendues qui vous donnent l'impression d'être riche pendant exactement deux semaines. Des dépenses périodiques comme la montre, même si on oublie à chaque fois. L'immatriculation de la voiture. Noël. L'anniversaire de votre mère (désolé, maman).
J'ai moi-même appris cela à mes dépens pendant la période libre. jours ouvrablesCes cours étaient des festins ou des oraux. Tuer une pièce de 25 cents, puis la brouiller le lendemain. Je pensais avoir absorbé de l'argent. Non. Il n'est absorbé qu'au moment de la des flux de trésorerie.
Une fois que vous avez commencé à définir ces modèles au lieu de paniquer ? Changer le jeuNous entrevoyons des mois difficiles à venir, ainsi que des périodes plus chargées. Plus important encore, je peux gérer la volatilité sans sacrifier les opportunités de croissance. Enfin, la plupart d'entre elles, en tout cas.
Ton des flux de trésorerie L'empreinte digitale est étrange et unique, tout comme vous. Un représentant commercial commissionné ? Un tout autre monstre, celui d'un salarié. Employeur du commerce électronique? Un mal de tête complètement différent du prestataire de servicesLa première étape consiste à comprendre votre étrangeté. Ne copiez pas certaines des idées de l'enseignant. stratégie qui a fonctionné avec leur position complètement différente.
Approche de classe : Développer la flexibilité financière (ou quelque chose de similaire)
Ici où la plupart les gens sont complètement Clou. Ils traitent tout leur argent de la même manière. Grave erreur. Mais chaque dollar a des fonctions différentes. En savoir plus ? C'est là qu'une dangereuse flexibilité financière s'ouvre. Peut-être.
Couche 1 : La fondation (accès immédiat) De trois à six mois de dépenses. Comptes que vous pouvez accéder immédiatementN'investissez pas, ne fermez pas et ne courez surtout pas après le rendement. Cette couche est présente pour une raison – donc vous ne faites jamais de bénéfices financiers Prendre des décisions en cas de panique. Croyez-moi, les décisions financières dissipées sont généralement de mauvaises décisions financières.
Garde-moi en haut -épargne de rendement Compte. Connecté pour vérification, mais pas confortable. La clé rapporte quelque chose tout en conservant une liquidité complète. Même si c'est particulièrement excitant.
Couche 2 : Zone d'opportunité (flexibilité à moyen terme)
Cela devient intéressant. Cette couche se situe entre l'accès instantané et le long investissements à long termeTrois mois à deux ans. J'appelle ça « l'absurdité sacrée, saisissez cette opportunité ».
Ce médicament loué qui atteint le le marché peut être inférieur à la valeur. Investissement des entreprises nécessite des décisions rapides. Ou simplement rouler fluctuations du marché Sans toucher aux positions à long terme. Comme vous le savez, les choses ennuyeuses rapportent de l'argent.
Pour cette couche ? J'utilise tout ce qui me semble raisonnable. À court terme Fonds obligataires, fonds d'investissement négociés en bourse, peut-être quelques actions individuelles d'entreprises que je connais déjà. L'objectif n'est pas le rendement maximal, mais une croissance décente, susceptible d'être convertie en critiques sans pénalités.
Couche 3 : Moteur de richesse (long (croissance à long terme) C'est votre argent sérieux. Comptes de retraite, immobilier, actions de croissance. Quelle que soit la compatibilité avec vos objectifs à long terme. En supposant que vous ayez des objectifs à long terme. Si vous ne le faites pas, vous pourriez le découvrir en premier.
Ce qui rend ce produit si spécial, c'est qu'il peut être non liquide, car les autres couches le protègent. Vous n'aurez jamais à vendre en cas de coup dur pour des raisons financières.
Chaque couche protège les autres. La Fondation vous empêche de saisir les opportunités pendant situations d'urgence. L'argent des opportunités vous empêche de piller le long terme richesse à long terme pendant les opportunités. C'est comme un champ de force financière. En quelque sorte.
Le timing du marché ? Non. Le temps, votre argent.
Le timing du marché est absurde. Mais celui des flux de trésorerie ? C'est une planification intelligente. Du moins, je le pense.
La différence est exacte, mais elle est importante. Le market timing tente d'anticiper des éléments que vous ne pouvez pas contrôler. Le timing des flux de trésorerie repose sur la compréhension des tendances que vous pouvez réellement influencer.
Exemple : Vous savez que vous aurez besoin de 20 000 dollars pour améliorations à la maison Au printemps prochain. N'attendez pas mars pour le savoir. Commencez à transférer votre argent des positions de croissance vers les positions liquides il y a six mois. Non pas parce que vous pensez que les marchés seront perturbés. Parce que vous… sachez que vous aurez besoin liquidité spécifique à un moment précis.
Cela m'a sauvé pendant la folie de 2020. Tout le monde vendait par panique pour couvrir les dépenses. J'achetais parce que ma trésorerie m'empêchait besoin de toucher à l'investissement comptes. Je me suis senti très intelligent pendant cinq minutes.
La pointe de la technologie
accident Outils de gestion critiques J'ai complètement changé ma façon de gérer ma trésorerie. Je dis bien complètement. Plus d'intervention manuelle toutes les cinq minutes.
Ces plateformes balaient automatiquement les critiques excessives vers les comptes à rendement élevé. Elles rétablissent l'équilibre entre les différents niveaux de liquidité et répondent aux besoins de trésorerie en fonction des tendances historiques. C'est comme avoir un assistant financier ennuyeux qui ne dort jamais.
Le développement est fou. Peut-être même effrayant. Certains outils sont intégrés aux comptes bancaires, cartes de crédit et des comptes d'investissement pour donner votre avis en temps réel sur le chaos financier. Il vous alerte lorsque vous détenez beaucoup d'argent sur des comptes en difficulté, ou lorsque vous êtes confronté à une crise de liquidités en raison des dépenses à venir.
Mais la technologie doit améliorer votre stratégie, et non remplacer votre réflexion. Les meilleurs outils ne vous seront d'aucune utilité si vous ne comprenez pas vos besoins de trésorerie ou si vous n'avez aucune idée de votre tolérance aux risques.
Psychologie
La plupart des conseils financiers ignorent ce point : le bénéfice psychologique de la présence d'options. Savoir que l'on peut gérer tout ce qui se présente permet de prendre de meilleures décisions. Dépenses d'urgence, opportunités d'investissement, effondrement du marché. peu importe.
Je le constate constamment. Les personnes dotées de systèmes de trésorerie intelligents restent plus discrètes en période de volatilité. Elles sont plus disposées à supporter des risques calculés, car elles ont réseaux de sécuritéIls dorment mieux non pas parce qu’ils ont plus d’argent, mais parce qu’ils ont plus d’options.
Cet avantage psychologique se renforce avec le temps. Des décisions constantes conduisent à de meilleurs résultats. Le résultat d'une meilleure construction de confiance. Une plus grande confiance permet de prendre de meilleures décisions. C'est comme une voie financière vertueuse qui commence par les bases de la trésorerie. Ou quelque chose de similaire.
Façons courantes de gâter ces gens
« Piège à amélioration »: Une poursuite supplémentaire de 0,5 % au détriment de la liquidité. Qui ne paie pas ses fruits. Le coût d'une opportunité alternative de perdre un investissement important ou de faire face situations d'urgence Sans boîtes à liquide ? C'est généralement plus élevé que les petites différences de rendement.
«Groupe et oubli du piège»Construire un système et oublier qu’il existe. Les changements de vieLes revenus évoluent. Il faut les changer. Cette stratégie de trésorerie est peut-être totalement erronée. Peut-être même.
"Édulcorant"Complexe immobilier des systèmes ridiculisés que vous ne pouvez pas gérerCela va à l'encontre de l'objectif visé. Des systèmes simples, qui fonctionnent constamment, surclassent des systèmes avancés qui s'effondrent sous la pression. À chaque fois, c'est une malédiction.
Construisez votre système personnel
Suivez les flux de trésorerie réels sur trois mois. Pas votre budget. Ce qui se passe réellement. Recherchez des tendances dans le calendrier, les sommes, les revenus et les dépenses. Les faits réels, pas l'imaginaire.
Concevez votre système de strates en vous basant sur ces modèles. Il ne s'agit pas de conseils généraux tirés du blog Finance. Un employeur aux revenus irréguliers ? Une approche totalement différente de celle d'une personne ayant anticipé les salaires. Une personne est proche de la retraiteLes besoins de liquidités sont différents de ceux d'une personne d'une trentaine d'années. C'est clair, mais les gens gâchent constamment tout cela.
Testez votre système Commencez par de petites quantités. Ajustez-les en fonction de ce qui fonctionne en pratique. Ce n'est pas ce qui est efficace dans les planifications de données. Stratégies financières sont similaires aux procédures d’exercice – le meilleur est tout ce que vous suivrez réellement.
Jeu long (ou autre chose)
Intelligent gestion des flux de trésorerie Il ne s'agit pas d'une amélioration parfaite. Il s'agit de créer de la flexibilité et des opportunités. De bâtir la structure financière qui gère tout ce que vous faites à mesure que votre patrimoine s'accroît. Espoir.
Les entrepreneurs et les investisseurs que je connais qui ont bâti une richesse durable partagent une chose : ils maîtriser la capacité à rester suffisamment longtemps pour saisir les opportunités tout en continuant à investir suffisamment – en véritables investisseurs – pour construire un patrimoine à long terme.
Ce l'équilibre n'est pas atteint grâce à un timing parfait ou des boules cristallines. Il comprend vos schémas. Concevoir des systèmes qui fonctionnent Adopter sa vie plutôt que de s'y opposer. Avoir la discipline de s'en tenir aux plans, même en cas d'ennui.
Parce que parfois, c'est vraiment ennuyeux ce que tu fais. compte bancaire besoins. Même si ce n'est pas particulièrement excitant d'en parler en soirée.
