Expliquez les règles de l'assurance-vie et du FAFSA

Pour les familles qui consultent le formulaire de demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA), certaines questions sèment la confusion quant à l'impact de l'assurance-vie sur l'admissibilité à l'aide financière. Face à l'augmentation des coûts des études supérieures, comprendre la gestion des différents actifs peut influencer significativement le montant de l'aide financière accordée à un étudiant en fonction de ses besoins.

La réponse courte : FAFSA Il ignore La valeur de votre police d'assurance-vie peut être calculée Argent payé À partir de cette politique, cela dépend du moment et de la façon dont vous la gérez.

Selon Guide de l'aide fédérale aux étudiants publié par le ministère de l'Éducation des États-Unis« la valeur de rachat ou la valeur nette d’une police d’assurance vie entière » est Non déclaré comme un actif.

Cette exclusion s'applique qu'il s'agisse d'une assurance vie temporaire ou permanente. Par conséquent, même si vous accumulez une valeur de rachat importante au titre d'une assurance vie entière, ce montant n'est pas inclus dans le formulaire FAFSA.

Il s'agit de l'une des nombreuses exceptions majeures concernant les actifs. Le FAFSA ne tient pas compte non plus de la valeur de votre résidence principale, de votre petite entreprise familiale et de vos comptes de retraite. Ainsi, certaines familles disposant d'un patrimoine net élevé mais de faibles liquidités peuvent néanmoins bénéficier d'une aide importante.

Lorsqu'un versement d'assurance-vie est comptabilisé comme un revenu

Cependant, les choses changent si votre proche reçoit une carte Versement d'une assurance-vie.

Bien que la valeur de la politique elle-même soit ignorée, Un règlement d’assurance-vie peut être considéré comme un revenu Si cela figure sur votre déclaration de revenus fédérale pour l'année de référence utilisée sur votre FAFSA. Cela se fait généralement deux ans avant l'année scolaire pour laquelle vous demandez l'aide (par exemple, votre déclaration de revenus 2024 pour le FAFSA 2026-2027).

Voici comment cela fonctionne :

• Le FAFSA extrait vos relevés de revenus directement de l'IRS.
• Si le rendement est imposable (comme les dividendes d’intérêts sur une prestation ou certaines structures de règlement), il apparaîtra dans votre revenu brut ajusté (AGI) et sera donc comptabilisé comme un revenu sur le FAFSA.
• Si le rendement n’est pas imposable (comme c’est le cas pour la plupart des prestations de décès), il est Non Ils apparaissent sur votre revenu brut ajusté et ne sont pas déclarés comme revenus.

En pratique, cela signifie que la plupart des familles qui reçoivent des prestations de décès d’une assurance-vie Non Nous constatons que ce paiement réduit directement leur aide. Cependant, si le rendement a généré des intérêts, ou si une partie de ceux-ci est imposable, ce montant peut être pris en compte pour l'admissibilité.

Les responsables de l'aide financière soulignent que ces événements sont pris en compte Une fois et rareSi vos revenus FAFSA augmentent temporairement en raison du règlement, vous pouvez contacter le service d'assistance de votre établissement pour demander de l'aide. Réviser le jugement professionnelCela permet à l'école de modifier votre FAFSA pour exclure les événements de revenu inhabituels (tels que les versements d'assurance-vie) qui ne reflètent pas votre situation financière actuelle.

Une fois que vous déposez de l'argent, il devient un actif

Même si le retour n’est pas considéré comme un revenu, il est Il peut Cela affecte votre FAFSA s'il reste sur votre compte bancaire lorsque vous le déposez.

Lorsque le produit de l’assurance-vie est déposé sur des comptes chèques, d’épargne ou d’investissement, le solde en espèces devient un Actifs déclarablesLa FAFSA exige que les familles divulguent la valeur totale de tous les liquidités, économies et investissements au jour du dépôt du formulaire, quelle que soit la source des fonds.

Cela signifie:

• Si vous recevez $100 000 en compensation et que les fonds sont sur votre compte d'épargne lorsque vous déposez votre demande FAFSA en octobre, ces fonds seront traités comme tout autre actif.
• Si vous recevez la même déclaration après avoir rempli votre FAFSA, elle ne sera pas déclarée avant l'année scolaire suivante (en supposant qu'elle se trouve toujours dans un compte déclarable).

Ce problème de timing peut faire la différence. Le FAFSA est évalué jusqu'à 5.64% À partir du patrimoine parental 20% Les avoirs des étudiants sont pris en compte dans le calcul de l'indice d'aide aux étudiants (IAE). Il peut donc être utile de remplir le formulaire FAFSA avant que le règlement ne soit versé sur vos comptes (au moins un an).

Une fois le compte crédité, les familles dépensent parfois une partie des fonds pour des dépenses non déclarables, comme le remboursement de dettes, les frais funéraires ou la cotisation à des comptes de retraite admissibles, avant de remplir le formulaire FAFSA. Cette approche permet de réduire légalement l'impact de l'aide financière sans fausse déclaration de patrimoine.

Les règles du profil CSS sont différentes de celles du FAFSA

Les familles qui postulent dans des collèges privés utilisent Profil CSS (administré par le College Board) Veuillez noter que les règles varient. Contrairement au FAFSA, il peut s'agir d'un profil CSS. Comprend La valeur de rachat de l'assurance-vie en tant qu'actif. Certaines organisations prennent en compte toutes les formes d'actifs financiers, y compris les régimes de retraite et les assurances, lors de l'analyse de leurs besoins.

Si vous postulez auprès d'une combinaison d'écoles, dont certaines utilisent uniquement le FAFSA et d'autres le profil CSS, examinez attentivement les documents d'aide financière de chaque collège ou parlez directement au bureau d'aide financière.

Stratégies pour réduire l'impact de l'aide financière

Les familles ne peuvent pas (et ne doivent pas) cacher leurs biens, mais il existe des mesures légitimes pour gérer le temps et organiser les demandes d’aide de manière stratégique :

1. Découvrez ce que vous pouvez signaler. La valeur de rachat de la police est exclue, mais les fonds déposés ne le sont pas.
2. Utilisez vos sommes forfaitaires à bon escient. Dépensez les dépenses nécessaires avant de remplir le FAFSA, si nécessaire.
3. Demandez l’avis d’un professionnel. Les collèges peuvent exclure les paiements d’assurance uniques si nécessaire.
4. Évitez les « refuges FAFSA ». Les produits d'assurance présentés comme « favorables à l'aide financière » s'accompagnent souvent de frais élevés et d'une flexibilité limitée. Ne vous laissez pas séduire par les arguments des vendeurs d'assurance vie sur les réseaux sociaux.
5. Coordonnez-vous avec votre conseiller financier ou votre préparateur d’impôts. Assurez-vous que les déclarations apparaissent correctement (ou sont exclues) sur votre déclaration de revenus.

En résumé

L'assurance vie en elle-même nuit rarement à l'admissibilité à l'aide financière, mais le calendrier des versements peut l'être. La valeur de rachat du contrat n'est pas déclarée et la plupart des prestations de décès ne sont pas imposables. Cependant, si vous avez perçu des sommes qui constituent désormais une épargne, elles seront considérées comme des actifs et pourraient réduire la valeur de votre aide.

Avant de remplir le formulaire FAFSA après avoir reçu un versement d'assurance-vie, il est judicieux de vérifier comment et où cet argent apparaît sur vos impôts. Une brève discussion avec votre bureau d'aide financière ou un conseiller qualifié peut éviter un malentendu coûteux.

Ne manquez pas ces autres histoires :