Le rachat de PSLF en vaut-il la peine ? Quel en sera le coût ?

Le programme de remise de prêt pour la fonction publique (PSLF) exige que vous effectuiez 120 mensualités admissibles pendant que vous travaillez pour un employeur admissible. Cependant, de nombreux emprunteurs sont en défaut de paiement, car les mois de report ou de report (même lorsqu'ils travaillaient à temps plein dans la fonction publique) n'ont pas été comptabilisés. Cette situation est particulièrement préjudiciable compte tenu du programme de remise de prêt SAVE, qui a recensé 8 millions d'emprunteurs en report suite à des décisions de justice indépendantes de leur volonté.

La clause de rachat a été introduite pour combler cette lacune. Elle permet aux emprunteurs d'effectuer un paiement forfaitaire couvrant les périodes de report ou de tolérance précédentes, transformant ainsi ces mois en paiements admissibles. Pour une personne ayant effectué 117 ou 118 paiements, un rachat pourrait la faire dépasser le plafond de remise de dette.

En théorie, il s'agit d'une solution pratique à des années d'exclusion technique. En pratique, le processus est opaque et 74 000 demandes de rachat de PSLF sont actuellement en attente, alors que le ministère de l'Éducation n'en traite qu'environ 5 000 par mois.

Pourquoi les emprunteurs sont-ils confus ?

Le rachat de PSLF est un processus déroutant.

Questions d'éligibilité. Les emprunteurs ne peuvent demander un rachat que s'ils atteignent 120 mois, mois rachetés inclus. Cela signifie que certains ne peuvent même pas entamer la procédure avant la fin du PSLF « normal ». Les périodes antérieures à la consolidation de prêts ne sont pas prises en compte, et tous les types de report ne sont pas admissibles.

La situation n'est pas claire. Une fois qu'un emprunteur a soumis sa demande, on ne sait pas exactement combien de temps cela prendra ni ce qui se passera. C'est en fait une boîte noire. Le seul véritable indicateur de statut est d'entendre parler de recommandations d'autres personnes (sur des forums comme Reddit). C’est la seule mesure dont disposent réellement les emprunteurs.

Arriéré et retard. En août 2025, moins de 101 demandes de pensions livrées en attente avaient été traitées. Certains emprunteurs ont attendu près d'un an avant d'obtenir une réponse. Pendant ce temps, ils hésitent entre reprendre leurs paiements mensuels ou attendre leur approbation. De plus, avec la paralysie des administrations publiques, les retards vont s'accroître.

Des coûts surprises. Le montant du rachat est généralement calculé à partir du plus bas des remboursements IDR (Revenue Based Remboursement) de l'emprunteur, avant ou après report. Cependant, si un emprunteur a effectué des demandes de rachat depuis plus de 12 mois, ou s'il n'est pas soumis à l'IDR, le Ministère peut utiliser ses déclarations de revenus antérieures pour estimer le montant des remboursements qu'il aurait dû effectuer. De nombreux emprunteurs se retrouvent avec des sommes forfaitaires plus élevées que prévu. Le staking étant considéré comme illégal, il n'est pas utilisé pour calculer les ordres de rachat. Les emprunteurs considèrent le REPAYE comme le montant des mensualités.

Rachat versus reprise de remboursement en fonction des revenus

Pour certains emprunteurs, un rachat est intéressant car il permet d'ajouter rétroactivement des mois admissibles et de combler l'écart de remise de dette. Mais pour d'autres, il peut être plus rapide (et plus prévisible) de simplement reprendre les paiements dans le cadre d'un plan IDR.

exemple: Un emprunteur gagnant $80 000 souhaite un rachat sur 12 mois. Si votre mensualité est de $478, votre rachat total s'élèvera à $5 736. La reprise des paiements IDR coûterait également $5 736 sur 12 mois – aucune économie, juste un calendrier différent.

Mais si l'emprunteur n'était admissible qu'à l'ancien plan IBR à $718 par mois (puisqu'il était emprunteur avant juin 2014), les 12 paiements totaliseraient $8 616. Dans ce cas, le rachat est clairement plus économique.

Pour les emprunteurs dont les revenus sont instables, la situation est différente. La récente baisse de salaire pourrait entraîner une baisse des paiements IDR futurs, rendant le rachat moins attractif. À l'inverse, si les revenus augmentent, un rachat pourrait entraîner une baisse des versements historiques.

Impact sur les emprunteurs et leurs familles

Pour de nombreux ménages, le choix entre les rachats et les paiements mensuels dépend des flux de trésorerie et de la tolérance au risque.

• Liquidité:Pouvez-vous accéder à des milliers de dollars sous forme de somme forfaitaire, ou le paiement mensuel prévu est-il plus facile à gérer ?
• timing: À quel point êtes-vous proche d'atteindre les 120 % ? Si la remise de dette est prévue dans moins d'un an, des paiements mensuels peuvent vous y aider plus rapidement qu'en attendant l'approbation d'un rachat.
• soupçon:Les familles qui comptent sur le pardon pour rétablir leurs finances ne voudront peut-être pas risquer un retard qui pourrait durer des mois (ou des années).

La pression de l'attente, conjuguée à l'absence d'instructions claires, a laissé de nombreux emprunteurs dans l'incertitude quant à la planification. Certains risquent de payer des sommes inutiles, tandis que d'autres risquent des retards dans l'obtention de l'amnistie.

Ce que les emprunteurs peuvent faire maintenant

L'option de rachat de prêt PSLF vise à aider les emprunteurs ayant perdu leur crédit en raison de légers écarts dans leur historique de remboursement. Cependant, en raison de règles floues, d'instructions manquantes et de retards importants, beaucoup se retrouvent confus et frustrés.

Pour certains, un rachat de prêt peut permettre de réaliser de réelles économies, notamment avec d'anciens plans de remboursement. Pour d'autres, la reprise des paiements IDR sur PAYE ou IBR peut constituer une solution plus fiable pour obtenir une remise de prêt.

en attendant:

1. Vérifiez les numéros PSLF : Connectez-vous à votre compte de prêt pour vérifier votre historique de paiement éligible et voir à quel point vous êtes proche de 120.
2. Collection de documents : Assurez-vous d'avoir votre certificat d'emploi pour les mois du rachat, vos déclarations de revenus pour les années concernées et d'avoir soumis une demande de rachat.
3. Estimation des coûts : Comparez votre potentiel de rachat forfaitaire avec les mensualités prévues dans le cadre de REPAYE.
4. Tenez compte du timing :Si vous êtes à moins de 12 mois de la remise de dette, les paiements mensuels peuvent être plus rapides et moins stressants qu'attendre un rachat. De plus, le montant en dollars pourrait être le même !
5. Tenue de registres : Enregistrez tous les formulaires, e-mails et confirmations de soumission – des erreurs de traitement peuvent survenir.

Les emprunteurs doivent soigneusement évaluer leurs revenus, leurs liquidités et leur capacité à tolérer les retards avant de choisir la voie à suivre.

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