Devez-vous utiliser votre 401k pour rembourser un prêt étudiant ?

Si vous êtes un jeune diplômé et que vos finances sont limitées, rembourser vos prêts étudiants peut sembler une tâche insurmontable. Il est facile de se sentir pris au piège et de se sentir obligé de rembourser ses prêts étudiants au plus vite.
Mais si rembourser ses prêts étudiants est un objectif louable, certains sacrifices n'en valent tout simplement pas la peine. Si vous envisagez d'utiliser votre plan 401(k) pour rembourser vos prêts étudiants, vous devriez peut-être reconsidérer votre décision.

Mais avant de puiser dans votre compte de retraite, il est important de comprendre ce à quoi vous renoncerez et ce que cela pourrait vous coûter. Les gains à court terme liés à la liquidation de prêts se font souvent au détriment de la sécurité financière à long terme.

Guide de décision rapide :

Pourquoi les retraits anticipés du 401(k) sont-ils si chers ?

Un plan 401(k) est conçu pour la retraite, et non pour rembourser des dettes. Lorsque vous retirez vos fonds avant 59 ans et demi, l'IRS le traite comme… Distribution précocesignification:

1. Tu seras condamné impôt sur le revenu À votre taux d’imposition marginal.
2. Tu devras Pénalité de retrait anticipé 10%.
3. Perdre du potentiel Croissance des investissements Pour les décennies à venir.

exemple:

Si vous êtes dans la tranche d'imposition fédérale 22% et que vous retirez $20,000:

• Impôts fédéraux : $4 400
• Amende : $2000
• Montant net reçu : $13,600

Si $20 000 restent investis et rapportent 7% par an, cela pourrait atteindre Plus de $100 000 Dans 30 ans. Donc, non seulement vous ne recevrez pas 20 000 $ (vous recevrez 13 600 $), mais vous risquez de perdre 100 000 $ à l'avenir ! C'est le coût réel de l'utilisation de votre épargne-retraite aujourd'hui.

Retirer de l’argent plus tôt que prévu a un coût d’opportunité énorme

Même sans impôts ni pénalités, retirer de l'argent de votre plan 401(k) comporte d'énormes coûts d'opportunité. Imaginons que vous ayez pu épargner 175 TP4T par mois à partir de 18 ans. Vous pourriez atteindre 1 million TP4T1 à 62 ans (en supposant un taux de croissance de 81 TP3T). Mais à 30 ans, ce besoin d'épargne mensuel de 1 million TP4T1 doit plus que tripler pour atteindre 1575 TP4T par mois.
Si vous retirez de l'argent de votre compte pour rembourser une dette, c'est comme si cet argent n'avait jamais été investi. Vous devez augmenter considérablement votre taux d'épargne pour maintenir le cap. Comme le dit le vieil adage. « Le temps passé sur le marché prime sur le timing du marché. » C'est correct.

Bien sûr, rembourser vos prêts étudiants vous apportera la tranquillité d'esprit. Mais un plan 401(k) évolutif peut vous offrir une plus grande sécurité financière à la retraite, lorsque votre potentiel de revenus sera réduit.

Prêt étudiant employeur Secure 2.0 401k Match

le Code de sécurité 2.0 Les employeurs sont autorisés Faites correspondre les paiements des prêts étudiants des employés avec les contributions 401(k)..

Voici comment cela fonctionne :

• Vous remboursez votre prêt étudiant.
• Votre employeur peut traiter ce paiement comme s'il s'agissait d'une cotisation 401(k) Ajouter un montant correspondant À votre compte de retraite.
• Vous pouvez profiter du remboursement de vos dettes tout en continuant à constituer une épargne-retraite.

Demandez à votre service des ressources humaines ou à votre gestionnaire des avantages sociaux si votre entreprise offre cet avantage. Peu d'entreprises le proposent encore, mais les grands employeurs le font. Comme les Laboratoires Abbott Ils ont proposé cela à leurs employés.

Autres moyens d'éviter les pénalités et les taxes

La plupart des personnes de moins de 59,5 ans paient des impôts et des pénalités lorsqu'elles retirent de l'argent d'un plan 401(k). Heureusement, il existe plusieurs moyens d'éviter cette pénalité.

• Attendez cinq ans et remboursez les prêts avec vos cotisations Roth 401(k). Un Roth 401(k) vous permet de cotiser à un compte Roth 401(k) et de le faire fructifier en franchise d'impôt. Puisque vous avez déjà payé des impôts sur les cotisations, vous n'aurez aucune pénalité ni incidence fiscale en cas de retrait anticipé (à condition qu'il soit resté sur le compte pendant cinq ans). Cependant, les retraits anticipés ne sont pas judicieux. Lorsque vous retirez de l'argent de votre 401(k), vous ne pouvez pas le réinvestir. L'argent qui aurait pu s'accumuler au fil du temps a été utilisé pour des prêts.
• Utilisez un prêt 401(k). De nombreux employeurs vous permettent d'emprunter sur votre plan 401(k). Un prêt 401(k) est un prêt que vous consentez à votre futur individu. Lorsque vous empruntez sur votre plan 401(k), vous retirez de l'argent du marché et l'utilisez pour d'autres dépenses. Au fil du temps, vous remboursez progressivement le capital du prêt (plus les intérêts, que vous pouvez également conserver), et votre argent est réinvesti sur le marché. Certes, un prêt 401(k) peut vous aider à rembourser vos prêts étudiants, mais il comporte des risques. Vous pouvez obtenir un prêt car le marché connaît une croissance fulgurante. Vous passerez à côté de cette croissance car vous avez utilisé l'argent pour rembourser vos dettes. Si vous perdez votre emploi, vous pourriez être tenu de rembourser le prêt ou de payer des pénalités.

Alternatives au recours à votre 401k pour vos prêts étudiants

Même si puiser dans votre plan 401(k) n'est pas la meilleure solution pour rembourser vos prêts étudiants, voici quelques solutions pour accélérer votre remboursement sans compromettre votre retraite. Voici quelques-unes de nos solutions préférées :

• Contribuez uniquement suffisamment à votre 401(k) pour obtenir une contrepartie. De nombreux employeurs proposent des cotisations 50% à 100% sur toutes vos cotisations 401(k) jusqu'à un certain pourcentage de vos revenus. C'est une somme que vous méritez de gagner, car elle fait partie de votre rémunération. Cotisez suffisamment à votre 401(k) pour en obtenir la totalité, mais utilisez le reste de vos revenus pour accélérer le remboursement de vos dettes. Vous investirez ainsi un peu dans votre avenir tout en restant concentré sur vos objectifs financiers actuels.
• Utilisez des activités secondaires pour augmenter vos profits. Une fois que vous avez un objectif financier clair, comme rembourser vos prêts étudiants, une activité complémentaire peut vous aider à l'atteindre plus rapidement. Utilisez votre revenu complémentaire pour rembourser vos dettes et éviter de prendre l'habitude de vivre sur cet argent. Ainsi, une fois vos dettes remboursées, vous n'aurez plus besoin de continuer à travailler, sauf si cela vous plaît.
• Essayez une astuce domestique pour maintenir votre coût de la vie bas. Se priver de choses agréables dans la vie rendra le remboursement de ses dettes plus difficile. Mais il existe plusieurs façons de réduire sa taille et d'en tirer des avantages. L'installation de locataires dans sa maison ou son appartement peut être une excellente solution pour se libérer de son prêt immobilier pendant quelques années, le temps d'accumuler de l'argent.
• Utilisez un plan de dépenses conscient. Un plan de dépenses réfléchi, aussi appelé budget, peut vous aider à allouer plus d'argent à vos dettes et moins aux dépenses superflues. La plupart des gens ont du mal à respecter un budget strict sur le long terme, mais cela peut vous aider à limiter vos dépenses tout au long du remboursement de vos dettes.

Questions fréquemment posées

Puis-je retirer de mon Roth 401(k) sans pénalité ?

Vous pouvez retirer votre Contributions Déductible des impôts, cependant Bénéfices Les retraits avant l’âge de 59 ans et demi sont soumis à l’impôt et peuvent entraîner des pénalités.

Mon employeur peut-il égaler mes paiements de prêt étudiant avec des cotisations 401(k) ?

Oui, si votre entreprise adopte la nouvelle exigence SECURE 2.0 à partir de 2024. Renseignez-vous auprès de votre service RH sur votre éligibilité.

Que se passe-t-il si je contracte un prêt 401(k) et que je quitte mon emploi ?

Le solde dû devient généralement un revenu imposable s'il n'est pas réglé rapidement (souvent dans un délai de 60 à 90 jours). Vous pourriez également être redevable d'une pénalité 10% en cas de non-paiement à temps.

Rembourser ses prêts étudiants avec un 401(k) est-il une bonne idée ?

En général, cela n'a aucun sens. Le coût d'opportunité à long terme, incluant les impôts et les pénalités à payer, est souvent bien supérieur aux économies d'intérêts sur le prêt.

Un retrait 401(k) affecte-t-il le FAFSA ou l'aide aux étudiants ?

Oui. Les retraits sont considérés comme des revenus imposables, ce qui peut augmenter votre indice d'aide aux étudiants (IAE) et réduire votre admissibilité à l'aide.

Réflexions finales

Retirer de l'argent de votre 401(k) pour payer des prêts étudiants ne sera pas la bonne décision pour tout le monde, mais il est bon de savoir que vous avez toujours des options pour éliminer cette dette.

Si vous êtes confronté à des pénalités de retrait de 401(k) et au coût d'opportunité d'un potentiel d'investissement perdu, je vous recommande de commencer par les alternatives ci-dessus pour régler votre dette de prêt étudiant.

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