Alors que les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux examinent leurs options de remboursement pour 2026, la confusion autour du plan de remboursement indexé sur le revenu s'est accrue. Les données des organismes de gestion des prêts indiquent l'existence de retards, mais la réalité est bien différente pour les emprunteurs actuellement. Le retard de traitement des plans de paiement est généralement exagéré et obsolète en raison des demandes déposées au cours de l'année précédente.
Des idées reçues persistent, qui ne reflètent pas le fonctionnement actuel du système ni les conseils aux emprunteurs. De ce fait, de nombreuses idées reçues concernant la sortie d'un plan d'épargne sont tout simplement fausses – et peuvent vous coûter cher !
Voici trois des idées reçues les plus courantes et ce que les emprunteurs devraient comprendre avant de prendre une décision.
Mythe n° 1 : Les demandes de plan de paiement pour laisser des économies prennent des mois.
Les emprunteurs entendent souvent dire que les modifications des plans de remboursement peuvent s'éterniser pendant des semaines, voire des mois, laissant les prêts en suspens et les paiements incertains. Cette crainte est compréhensible, surtout au vu des cas rapportés ces derniers mois.
réalité: Pour la plupart des emprunteurs, cela nécessite de passer d'un plan SAVE Trois à sept jours ouvrables Lorsque la demande est correctement remplie et soumise électroniquement.
La majeure partie des commandes en attente que nous constatons actuellement concerne des commandes passées avant avril 2025.
Cependant, des délais sont à prévoir pour les emprunteurs qui téléchargent leurs bulletins de salaire ou autres documents via le système en ligne. Le traitement des documents téléchargés nécessite une intervention manuelle. Or, même nos lecteurs ont signalé un délai d'environ trois semaines pour soumettre des documents de remplacement.
Points clés à retenir : Le délai de traitement dépend moins du changement de régime lui-même que du mode de soumission de la demande. Les demandes électroniques qui lient votre déclaration de revenus à l'IRS restent la solution la plus rapide.
Mythe n° 2 : Il faut consolider ses prêts pour pouvoir faire des économies
Une autre idée reçue répandue est que les emprunteurs devraient consolider leurs prêts fédéraux avant de puiser dans leurs économies.
réalité:
L'uniformité n'est pas requise Laisser un plan de conservation.
Les emprunteurs ayant des prêts directs peuvent passer d'un plan SAVE à un autre plan admissible basé sur le revenu, tel que l'IBR ou le PAYE (pour ceux qui sont encore admissibles), sans aucune consolidation.
Le regroupement de prêts n'est nécessaire que dans certains cas, notamment lorsque les emprunteurs ont des prêts initiaux non regroupés. Cependant, ces emprunteurs ne pourront de toute façon pas bénéficier des économies réalisées !
Pour les emprunteurs actuellement inscrits au programme SAVE, le changement de plan se fait sur dossier et ne nécessite pas de consolidation de prêts.
Mythe n° 3 : Les intérêts doublent lorsque vous laissez votre épargne.
Le mythe le plus inquiétant est peut-être la croyance que le passage de l'épargne aux placements entraînerait le réinvestissement immédiat des intérêts impayés, augmentant ainsi de façon permanente le solde du prêt.
réalité: Laisser un enregistrement Cela ne donne pas lieu à une capitalisation des intérêts.
La capitalisation des intérêts n'intervient que dans trois cas principaux :
- Lorsque l'emprunteur part Report des cours
- Lorsque l'emprunteur Unités Leurs prêts
- Lorsque l'emprunteur part IBR (Remboursement basé sur le revenu) Il prévoit
Le passage d'un plan de remboursement basé sur le revenu à un autre, y compris la sortie d'un compte d'épargne, n'entraîne pas la capitalisation des intérêts. Les intérêts impayés restent généralement distincts du capital restant dû, sauf en cas de survenance d'un événement de capitalisation prévu à cet effet.
C’est important car les intérêts capitalisés augmentent le montant des intérêts futurs, ce qui accroît les coûts à long terme. L’idée fausse selon laquelle un simple changement de plan entraîne une capitalisation a dissuadé les emprunteurs d’explorer des options plus adaptées à leur situation financière.
Que doivent faire ensuite les emprunteurs ayant un compte d'épargne ?
Les emprunteurs qui restent dans le cadre du programme SAVE ne doivent pas présumer que ce moratoire se prolongera au-delà des prochains mois. Le programme a été bloqué par les tribunaux et a officiellement pris fin par voie législative. Son avenir à long terme est désormais scellé.
Attendre pour modifier son plan de paiement peut s'avérer coûteux. Les mensualités calculées en fonction du revenu sont déterminées soit à partir de votre dernière déclaration de revenus, soit à partir de vos revenus et des informations relatives à votre foyer au moment de votre inscription. Un retard, même de quelques mois, peut augmenter votre paiement. Tout simplement parce que vous utilisez les revenus de 2025 au lieu de ceux de 2024.
Les emprunteurs seront à terme retirés du programme SAVE, mais cette procédure vise à simplifier les démarches administratives du gouvernement, et non celles des particuliers. Désormais, ceux qui agissent conservent un meilleur contrôle sur leurs modalités de remboursement.
Attendre la décision du gouvernement est peut-être plus sûr, mais ce n'est pas forcément dans l'intérêt financier de l'emprunteur.
