- Deux prêts étudiants sur trois ne sont pas remboursés activement, et un quart des prêts qui nécessitent un remboursement sont déjà en souffrance.
- L’accord proposé pourrait contraindre 7,7 millions d’emprunteurs à reprendre leurs paiements après cinq ans, ce qui pourrait ajouter près de 2 millions de nouveaux emprunteurs en défaut de paiement.
- Le remboursement à long terme est de plus en plus fréquent, la part des emprunteurs remboursant pendant plus d'une décennie ayant doublé depuis 2015.
La grande majorité des prêts étudiants aux États-Unis sont toujours de facto suspendus, et les taux de défaut de paiement sont de nouveau en hausse, selon Nouvelles données du California Policy Lab, un organisme non partisan (Fichier PDF). L'analyse, publiée mercredi et basée sur les données des agences d'évaluation du crédit jusqu'au troisième trimestre 2025, offre l'un des tableaux les plus clairs à ce jour d'un système de paiement mis à rude épreuve par les enjeux politiques, l'incertitude juridique et les effets persistants des suspensions de paiement liées à la pandémie.
CPL le découvre Seuls 33% des prêts étudiants en cours ont été remboursés à temps.Il s'agit du taux de paiement à temps le plus bas depuis vingt ans, hors période de suspension officielle liée à la pandémie. Le reste des dossiers fait l'objet de reports, de suspensions, de retards de paiement ou de plans de remboursement adaptés aux revenus, ne nécessitant aucun paiement.
La part des prêts faisant l'objet d'un report ou d'une suspension de paiement a doublé depuis mi-2023. Il représente désormais 49% de tous les prêts.
Le paiement a été interrompu, ce qui a engendré le chaos.
Les taux élevés de non-paiement reflètent les circonstances exceptionnelles de ces cinq dernières années. Les remboursements des prêts étudiants fédéraux sont suspendus de 2020 à août 2023, suivis d'une “ phase d'introduction ” d'un an durant laquelle les retards de paiement ne sont pas signalés aux agences d'évaluation du crédit. Une fois cette période de grâce expirée fin 2024, le taux de défaut de paiement a augmenté.
D'ici mi-2025, Un emprunteur sur sept accuse un retard d'au moins 30 jours.Le taux de défaut de paiement est le plus élevé jamais enregistré dans les données de CPL. Bien qu'il ait légèrement diminué au troisième trimestre, cette baisse s'explique principalement par le fait que de nombreux emprunteurs ont opté pour un report ou une suspension de paiement plutôt que pour une reprise des versements. La moitié des emprunteurs sortis de la situation de défaut de paiement n'ont pas repris leurs remboursements dans les délais impartis.
La récente augmentation des demandes de mesures conservatoires est étroitement liée aux recours en justice en cours contre le précédent plan de remboursement SAVE de l'administration Biden. Ces litiges ont de facto suspendu temporairement le paiement de millions de comptes, dans l'attente d'une décision de justice définitive. Comme le souligne CPL, de nombreux emprunteurs n'ont donc pas encore été soumis à de véritables obligations de remboursement.
La fin de la tutelle permettra la reprise des paiements pour plus de 7 millions d'emprunteurs.
L'accord proposé, annoncé cette semaine par le ministère américain de l'Éducation, pourrait modifier considérablement le système de paiement. Selon les termes de cet accord… 7,7 millions d'emprunteurs inscrits au programme SAVE qui n'ont pas effectué leurs paiements depuis 2020 seront tenus de reprendre leurs obligations de remboursement..
Si ces emprunteurs deviennent défaillants au même rythme que les payeurs actuels, environ 2 millions d'emprunteurs supplémentaires Selon les estimations de CPL, la situation pourrait rapidement se dégrader.
Ce changement survient à un moment où de nombreuses familles sont déjà confrontées à la hausse du coût de la vie, à l'augmentation des soldes de leurs cartes de crédit et à des budgets de plus en plus serrés. CPL prévient que le stress financier peut avoir des répercussions sur l'ensemble des ménages, affectant leur capacité à épargner, à payer leur loyer ou à maintenir de bonnes relations avec leurs créanciers.
Les remboursements à plus long terme deviennent la norme
Au-delà des préoccupations immédiates liées aux retards de paiement, l'analyse de CPL met en lumière une tendance plus large : Les emprunteurs remboursent leurs prêts sur des périodes beaucoup plus longues..
L'âge moyen du plus ancien prêt étudiant en cours est passé de 6,5 ans en 2015 à 8,9 ans en 2025, soit une augmentation de 361 milliards de dollars. La part des emprunteurs remboursant leurs prêts depuis plus de 10 ans a doublé sur la même période, passant de 221 milliards à 401 milliards de dollars. Les prolongations de remboursement de plus de 20 ans, auparavant rares, sont désormais cinq fois plus fréquentes.
Cette évolution s'explique en grande partie par le recours croissant aux plans de remboursement indexés sur le revenu, qui s'étalent généralement sur 20 à 25 ans et prévoient des mensualités moins élevées. À l'avenir, le nouveau Programme d'aide au remboursement (PAR) étendra la durée de remboursement à 30 ans pour de nombreux emprunteurs.
CPL note que des délais plus longs peuvent atténuer la pression budgétaire à court terme, mais pourraient retarder des étapes clés telles que l'achat d'une maison, l'épargne et la fondation d'une famille.
Qu’est-ce que cela signifie pour les emprunteurs ?
La combinaison de taux de défaut de paiement en hausse, de plans de redémarrage imminents et de délais de remboursement prolongés laisse présager une année instable pour les emprunteurs.
De nombreuses familles pourraient se retrouver en difficulté financière, non seulement à cause de la reprise des remboursements de prêts étudiants, mais aussi en raison de la hausse générale du coût de la vie, notamment du logement, des transports et de l'alimentation. Celles qui ont atteint un délai administratif en raison de litiges juridiques pourraient ne pas être en mesure de reprendre les paiements.
Les emprunteurs qui éprouvent des difficultés à reprendre leurs remboursements pourraient devoir envisager des solutions adaptées à leurs revenus, même si ces programmes sont actuellement en pleine transition. Bien que ce ne soit pas l'idéal, c'est nettement préférable au défaut de paiement de ses prêts étudiants.
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