Exercer le droit peut être une carrière enrichissante et lucrative, mais le prix du dinar jordanien continue d'augmenter. En 2024, Diplômé moyen d'une faculté de droit Il avait une dette de 1 040 000 $ en prêts étudiants. C'est plus du double du salaire annuel d'un jeune avocat commis d'office.
En dehors du secteur public, les avocats ont tendance à gagner davantage (120 000 £ en moyenne). Mais avec une dette à six chiffres qui pèse sur vos épaules, un salaire à six chiffres peut sembler insuffisant.
Heureusement, les avocats en exercice peuvent bénéficier de divers programmes d'annulation de prêts étudiants. Voici les quatre principaux programmes d'annulation de prêts destinés aux avocats, ainsi que quelques points à prendre en compte si vous n'y êtes pas admissible.
Meilleure option : Remise de dette pour service public
Si vous travaillez dans le service public (en tant que défenseur public, dans une organisation qualifiée 501(c)(3) ou dans un autre rôle admissible du service public), vous pouvez être admissible à la remise de prêt pour service public.
Si vous travaillez à temps plein pour un employeur admissible, vos prêts étudiants fédéraux seront annulés après 120 paiements.
Pour les avocats, c'est formidable car vous pouvez occuper toutes sortes de postes dans la fonction publique — clerc de notaire, administrateur ou autre (même sans pratiquer le droit) — à condition de travailler pour un employeur qualifié — y compris une administration locale, étatique, fédérale ou une organisation à but non lucratif.
Bien sûr, vous êtes avocat, vous avez donc probablement déjà lu les documents relatifs aux prêts qui expliquent en détail le programme PSLF. Toutefois, si vous souhaitez un rappel des conditions d'admissibilité au PSLF, vous pouvez consulter ce guide complet sur l'annulation de prêts pour service public.
Le programme PSLF est très avantageux pour les avocats car le prêt est véritablement annulable. Le montant exonéré n'est pas imposable.
Ministère de la Justice : Programme de remboursement des prêts étudiants pour les avocats
Tout avocat travaillant pour le ministère de la Justice peut faire une demande d'adhésion au Programme de remboursement des prêts étudiants pour les avocats (ASLRP). Dans le cadre de ce programme, le ministère de la Justice prendra en charge jusqu'à 1 400 000 $ par an de prêts étudiants pour le compte d'un avocat travaillant pour le ministère.
Les avocats qui remplissent les conditions requises pour ce programme seront automatiquement inscrits pour une durée de trois ans, à condition qu'ils continuent à travailler à temps plein comme avocats au sein du ministère de la Justice.
Il ne s'agit toutefois pas d'un véritable programme d'annulation de prêt. Tous les paiements du ministère de la Justice relatifs à vos prêts sont imposables. Néanmoins, ce programme mérite d'être examiné, notamment si votre activité ne vous permet pas de bénéficier d'un autre programme d'annulation de prêt.
Vous voulez en savoir plus ? Vous pouvez Renseignez-vous sur le programme et mettez-le en pratique. Par le biais du site web du ministère de la Justice (qui est clairement conçu pour les avocats puisqu'il documente les lois fédérales et comprend une discussion de leurs politiques).
Programme d'aide au remboursement de prêts Herbert S. Garten
Chaque année, la Legal Services Corporation (une organisation à but non lucratif qui finance des programmes d'aide juridique) sélectionne 80 avocats pour les aider à rembourser leurs prêts étudiants. Dans le cadre de ce programme, chaque avocat reçoit jusqu'à 1 400 000 $ par an pour contribuer au remboursement de ses prêts. Cette aide financière est versée pendant une durée maximale de trois ans.
Les 80 avocats sélectionnés le sont par tirage au sort parmi les candidats qualifiés.
Le programme d'aide au remboursement de prêts est conçu comme un prêt à remboursement conditionnel. Par conséquent, l'avocat participant n'a pas à payer d'impôts sur les paiements qu'il reçoit dans le cadre de ce programme. Bien entendu, il est conseillé de vous renseigner afin de vous assurer de votre conformité à la loi.
Pour être admissible au programme, vous devez avoir au moins 75 000 $ de prêts étudiants, un patrimoine net inférieur à 35 000 $ (hors valeur de votre résidence principale) et un revenu inférieur à 62 500 $ (dans les 48 États contigus – les limites sont plus élevées en Alaska et à Hawaï). Pour en savoir plus sur le programme et pour déposer votre candidature, cliquez ici..
Programme John R. Justice pour le remboursement des prêts étudiants
En 2018, le programme de remboursement de prêts étudiants John R. Justice a octroyé 1,8 million de dollars à des avocats commis d'office et à des procureurs admissibles, travaillant pour l'État ou la ville. En contrepartie de cette aide au remboursement de leurs prêts étudiants, ces avocats s'engagent à exercer leurs fonctions publiques pendant trois ans.
En théorie, vous pouvez bénéficier d'une aide au remboursement pouvant atteindre $10 000 par an (soit 60 000 au total), mais ce programme dispose de ressources limitées. Par conséquent, vous pouvez espérer une aide de quelques centaines à quelques milliers de dollars.
Vous devez travailler avec vos propres moyens Ville ou État où faire une demande de remboursement. Les fonds reçus dans le cadre de ce programme ne sont généralement pas imposables, bien que l'IRS refuse de fournir des indications précises quant à leur exonération d'impôt dans toutes les circonstances.
Options à envisager si vous n'êtes pas admissible à l'annulation de votre prêt
Si vous êtes avocat et croulisez en dettes, trouver comment les rembourser peut s'avérer difficile, quel que soit votre salaire. Mais cela peut être particulièrement compliqué si vous débutez et que vous n'avez pas encore un salaire élevé. Alors, que faire ?
Plan de remboursement basé sur le revenu
La première option à envisager est un plan de remboursement indexé sur le revenu pour tous vos prêts étudiants fédéraux. Le montant des mensualités de ce plan est calculé en fonction de votre revenu disponible.
On appelle les plans de remboursement indexés sur le revenu le programme “ secret ” d’annulation de prêts étudiants, car la plupart des gens ignorent que leurs prêts contractés dans le cadre de ces programmes seront annulés après 20 ou 25 ans. Certes, c’est une longue période. Mais il est important de savoir que cette option existe.
Les programmes de remboursement basés sur le revenu comprennent : le remboursement basé sur le revenu (IBR), le remboursement en fonction du revenu (PAYE), le remboursement conditionnel au revenu (ICR) et, à partir de 2026, le programme d’aide au remboursement (RAP).
Remboursez vos prêts par anticipation.
Une fois que vous avez opté pour un plan de remboursement basé sur vos revenus, il est temps de vous poser la question : “ Dois-je rembourser davantage mes prêts étudiants ? ”
Même si vous ne remplissez pas les conditions requises pour l'annulation de vos prêts, vos prêts fédéraux seront effacés après 30 ans de remboursement. Attention ! Le montant annulé est imposable. Cela signifie que vous devrez payer une importante facture d'impôt l'année de l'annulation des prêts.
Devriez-vous rembourser cette dette par des versements supplémentaires ou commencer à épargner pour payer vos impôts ? La réponse dépend du ratio entre le montant de votre dette et vos revenus. Bien que la réponse exacte dépende de nombreux facteurs, une règle générale est que si votre dette représente plus de 1,5 fois vos revenus, il est préférable d'envisager l'annulation du prêt plutôt que son remboursement.
Cela signifie qu'un avocat qui gagne 150 000 £ par an, mais qui doit plus de 225 000 £ de prêts étudiants, devrait probablement commencer à épargner pour faire face à une importante facture fiscale plutôt que de s'efforcer de rembourser ses prêts à tout prix. En revanche, si cet avocat, qui gagne 150 000 £, a une dette moyenne de 125 000 £, un remboursement rapide est probablement la meilleure solution.
Refinancement
Si vous êtes en voie de rembourser vos dettes, vous pourriez envisager de refinancer vos prêts étudiants en un prêt étudiant privé à taux d'intérêt plus bas. Cette opération est risquée, car vous perdez la possibilité d'annuler le prêt et la flexibilité du remboursement en fonction de vos revenus. Cependant, elle peut vous permettre de réaliser des économies pendant le remboursement de dettes plus importantes. Actuellement, vous pouvez trouver des taux aussi bas que… 3.99% – 11.41% Taux annuel effectif global (TAEG) proposé par des organismes comme Credible. Si vous avez des prêts Grad PLUS, cela pourrait représenter une économie considérable.
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