Wichtige Punkte
- Das PSLF-Rückkaufprogramm ermöglicht es Kreditnehmern, die Zahlungen für vergangene Monate mit Stundung oder Nachsicht zu leisten, sodass diese für den Schuldenerlass berücksichtigt werden. Allerdings hat die Blackbox der Unterstützung viele Menschen ratlos zurückgelassen.
- Für manche Kreditnehmer ist eine Repo möglicherweise günstiger, während andere schneller eine Schuldenerlassung erreichen, wenn sie ihre monatlichen IDR-Zahlungen wieder aufnehmen, statt auf die Genehmigung zu warten.
- Kreditnehmer stehen vor schwierigen Entscheidungen hinsichtlich der Erschwinglichkeit, Liquidität und des Zeitpunkts, wenn sie Pauschalbeträge gegenüber festen Rückzahlungen abwägen.
Das Public Service Loan Forgiveness (PSLF)-Programm erfordert die Zahlung von 120 qualifizierenden monatlichen Raten während der Beschäftigung bei einem berechtigten Arbeitgeber. Viele Kreditnehmer geraten jedoch in Zahlungsverzug, da die Monate, die sie in Stundung oder Nachsicht verbrachten (selbst während einer Vollzeitbeschäftigung im öffentlichen Dienst), nicht angerechnet werden. Dies ist besonders schädlich, da im Rahmen des Programms SAVE Forbearance acht Millionen Kreditnehmer aufgrund von Gerichtsurteilen, auf die sie keinen Einfluss hatten, in Stundung gerieten.
Um diese Lücke zu schließen, wurde die Rückkaufklausel eingeführt. Sie ermöglicht es Kreditnehmern, eine Pauschalzahlung zu leisten, die frühere Stundungs- oder Nachsichtszeiträume abdeckt und diese Monate effektiv in erstattungsfähige Zahlungen umwandelt. Für jemanden, der 117 oder 118 Zahlungen geleistet hat, könnte ein Rückkauf die Grenze für den Erlass überschreiten.
Theoretisch ist dies eine praktische Lösung für die jahrelange formale Ausgrenzung. In der Praxis ist der Prozess jedoch undurchsichtig, und derzeit gibt es einen Rückstand bei 74.000 Anträgen auf PSLF-Rückkauf, während das Bildungsministerium nur etwa 5.000 Anträge pro Monat bearbeitet.
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Warum sind Kreditnehmer verwirrt?
Der Rückkauf von PSLF ist ein verwirrender Prozess.
Fragen zur Berechtigung. Kreditnehmer können einen Rückkauf erst beantragen, wenn sie 120 Monate erreicht haben, einschließlich der gekauften Monate. Das bedeutet, dass manche Kreditnehmer den Prozess erst beginnen können, wenn der „normale“ PSLF abgeschlossen ist. Zeiträume vor der Kreditkonsolidierung werden nicht berücksichtigt, und nicht jede Art von Stundung ist zulässig.
Die Lage ist unklar. Sobald ein Kreditnehmer einen Antrag einreicht, ist nicht klar, wie lange es dauern wird und was passiert. Es ist eigentlich eine Blackbox. Die einzigen wirklichen Statuszeichen sind die Nachricht von anderen, die Empfehlungen erhalten (in Foren wie Reddit). Dies ist die einzige Möglichkeit, die Kreditnehmer wirklich haben.
Rückstände und Verzögerungen. Bis August 2025 wurden weniger als 101 TP3T an offenen Repo-Anfragen bearbeitet. Einige Kreditnehmer warten seit fast einem Jahr auf eine Antwort. In dieser Zeit wissen sie nicht, ob sie ihre monatlichen Zahlungen wieder aufnehmen oder auf deren Genehmigung warten sollen. Zudem wird der Rückstand durch den Regierungsstillstand weiter wachsen.
Überraschungskosten. Der Rückkaufbetrag wird in der Regel anhand der niedrigsten einkommensabhängigen Rückzahlung (IDR) des Kreditnehmers vor oder nach Stundung berechnet. Sobald ein Kreditnehmer jedoch mehr als 12 Monate an Rückkaufanträgen gestellt hat oder nicht der IDR unterliegt, kann das Finanzamt frühere Steuererklärungen zur Schätzung der fälligen Zahlungen heranziehen. Viele Kreditnehmer erhalten höhere Pauschalbeträge als erwartet. Da Staking als illegal gilt, wird Staking nicht zur Berechnung von Rückkaufaufträgen verwendet. Kreditnehmer betrachten REPAYE als monatlichen Zahlungsbetrag.
Rückkauf versus Wiederaufnahme der Rückzahlung auf Einkommensbasis
Für manche Kreditnehmer ist ein Rückkauf attraktiv, da er rückwirkend berechtigte Monate hinzufügen und die Schuldenerlasslücke schließen kann. Für andere hingegen ist es möglicherweise schneller (und vorhersehbarer), die Zahlungen im Rahmen eines IDR-Plans einfach wieder aufzunehmen.
Beispiel: Ein Kreditnehmer mit einem Einkommen von 1480.000 TP1T möchte eine 12-monatige Rückkaufvereinbarung. Wenn Ihre monatliche IDR-Zahlung 144.478 TP1T beträgt, beträgt Ihr Gesamtrückkaufbetrag 45.736 TP1T. Die Wiederaufnahme der IDR-Zahlungen würde über 12 Monate ebenfalls 45.736 TP1T kosten – keine Ersparnis, nur ein anderer Zeitpunkt.
Wenn der Kreditnehmer jedoch nur Anspruch auf den älteren IBR-Plan mit $718 pro Monat hatte (weil er bereits vor Juni 2014 Kreditnehmer war), würden die 12 Zahlungen insgesamt $8.616 betragen. In diesem Fall ist ein Rückkauf eindeutig günstiger.
Für Kreditnehmer mit schwankendem Einkommen ändert sich die Rechnung. Die jüngste Gehaltskürzung könnte niedrigere zukünftige IDR-Zahlungen bedeuten, was einen Rückkauf weniger attraktiv macht. Umgekehrt könnte ein Rückkauf bei steigendem Einkommen zu einem niedrigeren historischen Auszahlungskonto führen.
Auswirkungen auf Kreditnehmer und ihre Familien
Für viele Haushalte ist die Entscheidung zwischen Rückkäufen und monatlichen Zahlungen eine Frage des Cashflows und der Risikobereitschaft.
- Liquidität:Können Sie auf Tausende von Dollar als Einmalzahlung zugreifen oder ist die voraussichtliche monatliche Zahlung leichter zu bewältigen?
- Timing: Wie nah sind Sie an der 120-Punkte-Marke? Wenn die Schuldenerlassung weniger als ein Jahr entfernt ist, können Sie mit monatlichen Zahlungen schneller ans Ziel kommen, als wenn Sie auf die Genehmigung eines Rückkaufs warten.
- Verdacht:Familien, die auf einen Schuldenerlass angewiesen sind, um ihre Finanzen wieder in Ordnung zu bringen, möchten vielleicht nicht mit einem Rückstand rechnen, der Monate (oder Jahre) andauern kann.
Der Druck des Wartens und das Fehlen klarer Anweisungen haben viele Kreditnehmer verunsichert. Manche riskieren, unnötige Summen zu zahlen, andere riskieren Verzögerungen bei der Amnestie.
Was Kreditnehmer jetzt tun können
Die PSLF-Repo-Option soll Kreditnehmern helfen, die aufgrund kleiner Lücken in ihrer Rückzahlungshistorie ihre Kreditwürdigkeit verloren haben. Doch aufgrund unklarer Regeln, fehlender Anweisungen und erheblicher Verzögerungen bleiben viele verwirrt und frustriert zurück.
Für manche kann ein Rückkauf echte Einsparungen bringen, insbesondere bei älteren Zahlungsplänen. Für andere kann die Wiederaufnahme der IDR-Zahlungen über PAYE oder IBR ein zuverlässigerer Weg zur Schuldenerlassung sein.
inzwischen:
- Überprüfen Sie die PSLF-Nummern: Melden Sie sich bei Ihrem Kreditkonto an, um Ihren Zahlungsverlauf zu überprüfen und zu sehen, wie nahe Sie an 120 sind.
- Dokumentensammlung: Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Arbeitsbescheinigung für die Monate des Rückkaufs und die Einkommensteuererklärungen für die entsprechenden Jahre haben und einen Rückkaufantrag gestellt haben.
- Kostenvoranschlag: Vergleichen Sie Ihren möglichen Einmalrückkauf mit den erwarteten monatlichen Zahlungen im Rahmen von REPAYE.
- Berücksichtigen Sie den Zeitpunkt:Wenn Sie innerhalb von 12 Monaten nach der Schuldenerlassung sind, können die monatlichen Zahlungen schneller und weniger stressig sein, als auf einen Rückkauf zu warten. Außerdem kann der Dollarbetrag derselbe sein!
- Aufbewahrung von Aufzeichnungen: Bewahren Sie alle Formulare, E-Mails und Übermittlungsbestätigungen auf – es können Verarbeitungsfehler auftreten.
Kreditnehmer sollten ihr Einkommen, ihre Liquidität und ihre Fähigkeit, Verzögerungen zu tolerieren, sorgfältig abwägen, bevor sie sich für einen Weg entscheiden.
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Der Beitrag „Lohnt sich der PSLF-Rückkauf? Was er Sie kosten wird“ erschien zuerst auf The College Investor.
