ضغوط الطبقة المتوسطة الجديدة: لماذا يبدو $100,000 وكأنه مكسور؟

لعقود من الزمن، كان يُنظر إلى دخلٍ يتجاوز 100 ألف دولار أمريكي على أنه نقطة تحول بين التقدم والتقدم. لكن اليوم، يكتشف عدد متزايد من الأمريكيين أن مبلغ 100 ألف دولار أمريكي، أو حتى 200 ألف دولار أمريكي، لم يعد يُمثل ضمانًا ماليًا.

بين ارتفاع تكاليف المعيشة، واختفاء الإعفاءات الضريبية، وانخفاض دعم التأمين الصحي، والتضخم المستمر، يتساءل العديد من عائلات الألفية والجيل Z الذين يكسبون أكثر من متوسط الدخل: أين تذهب كل هذه الأموال؟

وعندما نجمع بين حسابات ما تحصل عليه هذه الأسر بالفعل مع إحصاءات أخرى، مثل انخفاض ملكية المنازل وانخفاض معدلات الادخار، تصبح الصورة واضحة.إن السياسات الضريبية القديمة والفوائد المتناقصة، إلى جانب تكاليف المعيشة المرتفعة، كلها عوامل تعيق الأسر.

إنهم $100,000 في السنة

لنأخذ، على سبيل المثال، زوجين في أوستن، دخلهما 120,000 دولار أمريكي ($). نظريًا، يبدو وضعهما المادي جيدًا - راتب جيد، مزايا جيدة، إيجار جيد في حي آمن. لكن بعد الضرائب، ورعاية الأطفال، والتأمين الصحي، والبقالة، والإيجار، غالبًا ما يتبقى القليل للادخار.

هذا ليس غريبًا. وفقًا لـ مكتب الإحصاء الأمريكييبلغ متوسط دخل الأسرة حوالي 1483,000 ألف تاكا. ومع ذلك، فإن العديد من العائلات التي يزيد دخلها عن ذلك بما يتراوح بين 251 و751 ألف تاكا لا تشعر براحة أكبر.

العوامل الرئيسية المحركة:

• متوسط الإيجار لشقة متواضعة مكونة من ثلاث غرف نوم في العديد من المناطق الحضرية الآن في أعلى مستوى له على الإطلاق $3000 شهريًا.
• تتراوح تكاليف رعاية الأطفال في معظم المدن من $1000 – $1500 للطفل الواحد شهريًا.
• أقساط التأمين الصحي للخطط العائلية تتجاوز بسهولة $1000 شهريًا في سوق ACA.

ربما تباطأ معدل التضخم إحصائيًا، لكنه لم يتراجع. فالأشياء التي تشتريها الأسر بالفعل - الطعام والسكن والتعليم والتأمين - لا تزال أغلى بكثير مما كانت عليه قبل عام ٢٠٢٠.

كيف تُعيق التخفيضات الضريبية وتخفيضات المزايا أصحاب الدخل المتوسط؟

لم يُصمَّم نظام الضرائب والإعانات الأمريكي لمعاقبة الناس على زيادة دخلهم، ولكن في الواقع، هذا ما يحدث. لا سيما وأن الكثيرين في واشنطن يتمسكون بنظرة عفا عليها الزمن مفادها أن $100,000 يمثل نقطة تحول في مسار الثروة.

غالبًا ما تفقد الأسر التي تتراوح قيمتها بين 100,000 و200,000 ليرة تركية ($4) إمكانية الحصول على الإعفاءات الضريبية والإعانات المخصصة لدعم الأسر العاملة. إنها سلسلة من "منحدرات المزايا" غير المرئية التي قد تمحو مكاسب الترقيات أو الدخل الإضافي.

وعندما تجمع هذا مع العقوبات التي لا تعد ولا تحصى المفروضة على الزواج، يمكنك أن ترى لماذا لا يستطيع الأميركيون تحمل تكاليف الزواج وإنجاب الأطفال وشراء منزل.

هكذا سيبدو الأمر في عام 2025:

• رف دعم ACA:بمجرد أن يتجاوز دخل الأسرة ما يقرب من 400% من مستوى الفقر الفيدراليستنخفض إعانات التأمين الصحي لديهم بشكل حاد أو تختفي. قد يشهد الزوجان اللذان لديهما طفلان زيادة في أقساط التأمين. $6,000 – $9,000 سنويًا لكسب بضعة آلاف فقط. تدفع عائلتنا المكونة من أربعة أفراد ما يقارب 1800 دولار أمريكي شهريًا للتأمين الصحي في بورصة قانون الرعاية الميسرة.
• ائتمان الرعاية التابعة:تم تصميم هذا المبلغ لتعويض تكاليف رعاية الأطفال (التي ارتفعت بشكل كبير خلال العقد الماضي)، والتي تنخفض بسرعة من 35% إلى 20% عند دخل يبلغ $43000 فقط.
• خصم فوائد قرض الطالب:لقد تم التخلص منه بالكامل في$200,000 للملفات المشتركةولكن المبلغ المستقطع الصغير ($2,500) قد لا يكون قريبًا مما يدفعه المقترضون.
• الائتمان الضريبي للأطفال:على الرغم من أن هذا لن يتلاشى إلا بعد تحقيق دخل أعلى ($400,000 للمقدمين المشتركين)، إلا أنه أصغر من مستويات ما قبل الجائحة في عام 2021 وقد أدى التضخم إلى تآكل تأثيره.

وتعني هذه المنحدرات أن الأسرة التي يبلغ دخلها $130,000 قد ينتهي بها الأمر بنفس الدخل تقريبًا مثل الأسرة التي يبلغ دخلها $90,000، بعد الضرائب والائتمانات المفقودة.

الضرائب أكثر تعقيدًا بعض الشيء في النطاق من $100,000 إلى $200,000

يبدو الراتب المكون من ستة أرقام كثيرًا حتى تقوم بتحليل ما تبقى بعد الضرائب الفيدرالية والولائية وضرائب الرواتب.

بالنسبة للأسرة النموذجية ذات الدخل المزدوج التي يبلغ دخلها $150,000:

• ضريبة الدخل الفيدرالية: على $18,500
• ضرائب الرواتب (الضمان الاجتماعي + الرعاية الطبية): على $11,500
• ضريبة الدخل الحكومية: في أي مكان من 0% (تكساس، فلوريدا) إلى 9%+ (كاليفورنيا، نيويورك)
• ضرائب العقارات وضرائب المبيعات والرسوم المحلية: بسهولة بضعة آلاف أخرى

حتى بدون ضريبة دخل عالية على مستوى الولاية، تخسر هذه العائلة الكثير 25-30% من إجمالي دخلهم قبل أن يدفعوا فاتورة واحدة.

ارتفاع تكلفة المعيشة يزيد من نمو الرواتب

حتى مع ارتفاع الأجور، ارتفعت التكاليف بشكل أسرع.

بين عامي 2019 و2025:

• ارتفعت أسعار الإيجارات بنسبة تقارب 30-40% في العديد من المدن الكبرى.
• تكاليف رعاية الأطفال في ارتفاع 20-25%.
• وصول البقالة 25-30%اعتمادا على المنطقة.
• أقساط التأمين الصحي ارتفعت 35% منذ عام 2019، وفقًا لـ كيه اف اف.

انخفضت القدرة الشرائية الحقيقية لمعظم ذوي الدخل المتوسط. صحيح أن الزيادات ساعدت، لكنها لم تكن كافية لتعويض التكاليف المركبة.

والنتيجة هي نوع جديد من الإحباط الاقتصادي: الأسر العاملة التي تبدو "ميسورة الحال" على الورق ولكنها تشعر بأنها على مسافة كبيرة من الضغوط المالية.

جمع كل شيء معًا: الرياضيات الحقيقية

دعونا نجعل هذا ملموسا.

يقابل تايلور وجوردانكلاهما يبلغ من العمر 35 عامًا، ولديهما طفلان (4 و7 سنوات)، ويعيشان في أوستن، تكساس. يستأجران منزلًا متواضعًا بثلاث غرف نوم، ويشتريان تأمينهما الصحي من خلال سوق قانون الرعاية الميسرة.

لنقارن بين دخل $150,000 سنويًا ودخل $190,000 سنويًا. هذه النفقات هي نفقات سنوية:

$150,000 من بقايا العائلة: على $5,300 سنويًاأو ما يقرب من $440 شهريًا.

وهذا دون الحاجة إلى إنفاق مبالغ طائلة على الرفاهية أو العطلات أو المدخرات الكبيرة. أي نفقة غير متوقعة (مثل إصلاح سيارة، أو فاتورة طبية، أو زيادة مفاجئة في الإيجار) قد تُفقدك هذا المبلغ على الفور.

الآن قارن ذلك بنفس دخل الأسرة $90,000: على $7600 سنويًاأو ما يقرب من $630 المتبقي شهريًا.

سيدفعون ضرائب أقل، وسيظلون يحصلون على إعانات من قانون الرعاية الميسرة، مما يُخفّض أقساط التأمين بآلاف الدولارات. والنتيجة النهائية؟ قد يكون الدخل المتاح هو نفسه أو أعلى.

هذه هي فائدة الانحدار في عالم الأعمال: تحسين أدائك لن يُحسّن وضعك المالي. من المرجح أن يبلغ دخلك الشهري المتاح $90,000 سنويًا بدلًا من $150,000 سنويًا.

النظام الحالي يعاقب على التسلق

إن التأثير المشترك لعمليات التخلص التدريجي والضرائب يمكن أن يدفع الأسرة إلى أبعد من ذلك هامشي معدل الضريبة الفعلي الذي يدفعونه (ما يخسرونه مقابل كل دولار جديد يكسبونه) أعلى 50%.

بعبارة أخرى، مقابل كل $1000 من الزيادات أو الدخل الجانبي، قد يحتفظون فقط بـ $450 بمجرد أخذ المزايا والضرائب المفقودة في الاعتبار.

ليس هذا فشلاً أخلاقياً أو ميزانيةً سيئة، بل هو تفاوتٌ هيكليٌّ بين قانونٍ ضريبيٍّ وُضع قبل عقود، ونفقات الطبقة المتوسطة الحديثة التي تضخمت بوتيرةٍ أسرع بكثيرٍ من تعديلات التضخم.

الحقيقة المحزنة هي أن الأمر يتطلب قفزة من حوالي 80,000 دولار أمريكي سنويًا إلى أكثر من 200,000 دولار أمريكي حتى تشعر بالتقدم. أي مبلغ يتراوح بين 100,000 دولار أمريكي و200,000 دولار أمريكي يُهدر أموالًا إضافية طائلة على الضرائب والمزايا التي فُقدت بسبب التخفيضات التدريجية غير المنتظمة.

كيف تتكيف الأسر

يتفاعل البعض بـ:

• تعظيم الفوائد قبل الضرائب (401k، HSA، FSA) لتقليل الدخل الخاضع للضريبة.
• اختر وظائف ذات أجور منخفضة ومزايا أفضلنظرًا لأن الراتب الصافي لا يتغير تقريبًا.
• انتقل إلى مناطق أقل تكلفةحتى لو كان ذلك يعني الابتعاد عن الفرص العائلية أو المدينة الكبيرة.
• ابدأ مشروعًا جانبيًا لتحقيق المرونة. لاحظنا زيادة في اهتمام الأشخاص الذين يبحثون عن أفضل أفكار الأعمال الجانبية.

لكن هذه مجرد آليات للتكيف، وليست حلولاً طويلة الأمد.

ما الذي يحتاج إلى التغيير

وقد اقترح خبراء السياسة من مختلف الأطياف السياسية إصلاحات:

• تنعيم المنحدرات المفيدة حتى يتم رفع الدعم تدريجيا وليس فجأة.
• تتم فهرسة الاعتمادات الضريبية وحدود الخصم للتضخمحتى لا تتقلص الطبقة المتوسطة تلقائيا.
• إصلاح نظام دعم الرعاية الصحية وتكاليف الرعاية الصحية المعطل وبالتالي، تستطيع الأسر تحمل تكاليف الرعاية التي تحتاج إليها دون الحاجة إلى كسب ما يقرب من 10% من دخلها الإجمالي.
• توسيع نطاق ائتمانات رعاية الأسرة والطفل للعائلات العاملة العالقة في منطقة $100,000-$200,000.

وحتى يحدث ذلك، سوف تظل الطبقة المتوسطة تشعر بالضغط من كلا الطرفين، فتحصل على قدر كبير من المساعدات ولكن ليس بما يكفي لتوفير الأمن.

خلاصة القول

لم تعد الأرقام الستة تضمن الراحة في العديد من المناطق في الولايات المتحدة.

بالنسبة للعديد من الأسر متوسطة الدخل، لا تكمن المشكلة في الإنفاق المتهور أو سوء الاختيارات، بل في نظام يُقلل من كل دولار يُجنى من خلال ارتفاع التكاليف، وتعقيد القواعد الضريبية، وتلاشي المزايا.

النتيجة هي حقيقة متناقضة: كلما كان الصعود أصعب، كلما كان النزول أكثر حدة.

ولهذا السبب، بالنسبة لملايين الأميركيين،, $100,000 يبدو الآن مثل $50,000 الجديد.

لا تفوت هذه القصص الأخرى: