- تم تصميم خطة المساعدة في السداد (RAP) لتحل محل خيارات السداد الحالية القائمة على الدخل لقروض الطلاب الفيدرالية.
- المدفوعات الشهرية بموجب برنامج RAP مع دخل يتراوح من الحد الأدنى $10 إلى 10% من إجمالي الدخل المعدل، مع تخفيضات للمعالين.
- تحدد الخطة الحد الأقصى لإعفاء القرض عند 30 عامًا وتتجنب الاستهلاك السلبي من خلال دعم الفائدة الشهرية ودعم أصل القرض.
اطلع على حاسبة قروض الطلاب الجديدة التي تساعد المقترضين على تقدير المدفوعات الشهرية بموجب خطة مساعدة السداد (RAP)، وهو بند رئيسي في القانون الذي تم إقراره مؤخرًا والذي من شأنه إعادة تشكيل سداد قروض الطلاب.
يحل هذا المخطط محل الخطط القائمة على الدخل مثل IBR و PAYE و ICR للمقترضين المستقبليين ويقدم نهجًا موحدًا يربط المدفوعات مباشرة بالدخل الإجمالي المعدل (AGI).
تختلف صيغة برنامج RAP الجديدة عن الطريقة الحالية لحساب الدخل المتاح، إذ تستبدلها بهيكل متعدد المستويات. يدفع المقترضون نسبة مئوية محددة من إجمالي دخلهم، بحد أقصى 10% لمن يزيد دخلهم السنوي عن $100,000. وعلى عكس الخطط السابقة، يقدم برنامج RAP دفعة شهرية ثابتة قدرها $10 للمقترضين الذين يبلغ دخلهم $10,000 أو أقل.
يُعد برنامج RAP أحد خطتين متاحتين للمقترضين المستقبليين (الذين سيحصلون على قروض بعد 1 يوليو 2026). أما الخطة الأخرى فهي خطة السداد القياسية الجديدة.
لتسهيل فهم هذه التغييرات، تتيح حاسبة جديدة للمقترضين الاطلاع على أقساطهم الشهرية المقدرة ضمن خطة سداد القروض. اطلع على حاسبات قروض الطلاب الأخرى هنا.
حاسبة خطة المساعدة في السداد (RAP).
إليكم حاسبة RAP:
كيف تعمل صيغة RAP؟
تعتمد مدفوعات برنامج المساعدة في إعادة التأهيل (RAP) على شرائح الدخل السنوي (بناءً على إجمالي الدخل المعدل أو AGI):
- الذكاء الاصطناعي العام ≥ $10,000: دفعة ثابتة قدرها $120 سنويًا ($10 شهريًا)
- $10,001 – $20,000: 1%
- $20,001 – $30,000: 2%
- $30,001 – $40,000: 3%
- $40,001 – $50,000: 4%
- $50,001 – $60,000: 5%
- $60,001 – $70,000: 6%
- $70,001 – $80,000: 7%
- $80,001 – $90,000: 8%
- $90,001 – $100,000: 9%
- الذكاء الاصطناعي العام > $100,000: 10% من AGI
لتحديد القسط الشهري للمقترض، يتم تقسيم القسط الأصلي على 12 وتعديله عن طريق طرح $50 لكل معال مدرج في الإقرار الضريبي للمقترض.
إذا انتهى الأمر بالحساب إلى أقل من $10 شهريًا، فسوف يدفع المقترض $10 على الأقل شهريًا.
المقترضون المتزوجون: يعتمد إجمالي دخلك المعدل على وضعك الضريبي. إذا كنت تقدم إقرارًا ضريبيًا مشتركًا، فهذا هو إجمالي دخلك المعدل المجمع. أما إذا كنت تقدم إقرارًا ضريبيًا منفصلاً، فهذا هو إجمالي دخلك المعدل إذا كنت تعمل لدى شركة خدمات مالية مباشرة. بالنسبة للمعالين وشركات الخدمات المالية المباشرة، يجب عليك إدراج المعالين في إقرارك الضريبي. يُرجى العلم أن مشروع القانون الجديد يفرض العديد من العقوبات الأخرى على شركة مباشر للخدمات المالية. لذا، يُرجى استشارة متخصص ضرائب قبل تغيير وضعك الضريبي.
أمثلة:
- سيدفع المقترض الذي يبلغ دخله الإجمالي المعدل 25000 جنيه إسترليني ولديه طفلان مبلغ 110 جنيهات إسترلينية شهريًا.
- سيدفع المقترض الذي يبلغ دخله الإجمالي المعدل $60,000 وليس لديه معالين مبلغ $250 شهريًا.
- يدفع المقترض الذي يبلغ دخله الإجمالي المعدل $120,000 ولديه طفل واحد مبلغ $950 شهريًا.
قارن خطة RAP بخطط IDR الحالية
على عكس خطة إعادة التأهيل (RRP)، تعتمد خطط السداد القائمة على الدخل (IDR) مثل خطة السداد القائمة على الدخل (IBR) وخطة السداد القائمة على الدخل عند الاستحقاق (PAYE) وخطة السداد القائمة على الدخل عند الاستحقاق (ICR) على الدخل المتاح للمقترض، والذي يُحسب وفقًا لمعايير الفقر الفيدرالية. على سبيل المثال، تتطلب خطة السداد القائمة على الدخل عند الاستحقاق (PAYE) دخلًا متاحًا يزيد عن 10% عن مستوى الفقر البالغ 150%. قد تُتيح هذه الطريقة أقساطًا شهرية أقل للمقترضين ذوي الدخل المنخفض، ولكن قد تكون الحسابات مُربكة.
يُبسّط برنامج RAP هذه العملية من خلال تحديد مستويات الدخل والإعفاء التلقائي من الفوائد لبعض المقترضين. ورغم أنه يفرض فترة سداد أطول (30 عامًا)، إلا أنه يُزيل خطر السداد السلبي عن طريق إلغاء الفوائد غير المدفوعة شهريًا.
يُتيح برنامجا IBR وPAYE إمكانية الإعفاء من القرض بعد 20 أو 25 عامًا، وذلك بحسب نوع القرض وتاريخ السداد. أما برنامج RAP فيُوحّد الإعفاء على مدى 360 دفعة شهرية، أو 30 عامًا، مع توفير هيكل موحد لجميع مستويات الدخل.
من منظور الدفعات الشهرية، وباستخدام الأمثلة المذكورة أعلاه، سيدفع المقترض وفقًا لسعر الفائدة الأساسي الحالي (سعر الفائدة الأساسي الجديد):
- سيدفع المقترض الذي يبلغ دخله الإجمالي المعدل 25000 جنيه إسترليني ولديه طفلان مبلغ $0 شهريًا على أساس IBR.
- سيدفع المقترض الذي يبلغ دخله الإجمالي المعدل $60,000 وليس لديه معالين مبلغ $312 شهريًا على أساس IBR.
- سيدفع المقترض الذي يبلغ دخله الإجمالي المعدل $120.00 ولديه طفل واحد مبلغ $745 شهريًا على أساس IBR.
كما ترون، سيستفيد المقترضون ذوو الدخل المنخفض من برنامج إعادة التوطين، لكنه سيكون أكثر تكلفة بالنسبة للمقترضين ذوي الدخل المرتفع. ولهذا السبب، هناك رابحون وخاسرون في هذا المقترح.
اطلع على التحليل الكامل للمقارنة بين نظام إعادة البناء السريع (RAP) ونظام إعادة البناء المعدل (IBR).
ما يحتاج المقترضون إلى معرفته
تم تصميم حاسبة RAP الخاصة بنا لمساعدة المقترضين على توقع مدفوعاتهم في ظل الهيكل الجديد، والذي سيدخل حيز التنفيذ في عام 2026. قد يشهد أولئك الذين يكسبون أقل من $30,000 تغييرات طفيفة، بينما قد يشهد المقترضون من ذوي الدخل المتوسط والعالي مدفوعات شهرية أكبر.
لا يزال بإمكان المقترضين الذين يبدأون السداد قبل 1 يوليو 2026 الاستفادة من خطة السداد القائمة، القديمة منها والجديدة، وقد ألغت النسخة المعدلة اختبار التعثر المالي. وسيتم نقل الأشخاص ضمن نطاق خطة الادخار (SAVE) إلى خطة السداد السريع (RAP) في وقت قريب.
على الرغم من أن مقترح خطة إعادة الهيكلة يوفر الاتساق، إلا أنه قد لا يوفر أقل دفعة ممكنة لكل مقترض. إن فقدان خيارات سداد الديون الأخرى يحد من المرونة.
نأمل أن تساعد الآلة الحاسبة المقترضين على فهم هذه المقايضات وإجراء مقارنات بناءً على دخلهم المحدد وظروفهم العائلية.
لا تفوت هذه القصص الأخرى:
