هل الآن هو الوقت المناسب لإعادة تمويل قروض الطلاب؟

عندما يرفع الاحتياطي الفيدرالي أو يخفض سعر الفائدة الرئيسي على الأموال الفيدرالية، تمتد آثار ذلك إلى جميع قطاعات الاقتصاد. وتتكيّف البنوك ومقرضو الرهن العقاري وأسواق السندات، مما يؤثر على مقدار ما يدفعه المستهلكون للاقتراض، بما في ذلك أسعار الفائدة على قروض الطلاب.
مع ذلك، تُحدَّد أسعار الفائدة الفيدرالية على قروض الطلاب مرة واحدة سنويًا بناءً على عائد سندات الخزانة الأمريكية لعشر سنوات، بالإضافة إلى نسبة مئوية ثابتة يُحدِّدها الكونجرس. هذا يعني أن تغيير سعر الفائدة الفيدرالي لا يُغيِّر أسعار الفائدة للمقترضين الفيدراليين الحاليين فورًا، بل يعني أيضًا أن سعر الفائدة ثابت طوال مدة القرض.
على سبيل المثال، يبلغ معدل الفائدة على القروض الفيدرالية المباشرة للفترة 2025-2026 6.39%، وسيبقى ثابتًا على هذه القروض طوال فترة السداد. ولا تشهد مجموعات القروض المستقبلية أي تغييرات إلا عند الإعلان عن أسعار الفائدة الجديدة في مايو من كل عام، بما يعكس عوائد سندات الخزانة المُحدّثة.
تستجيب قروض الطلاب الخاصة، وخاصةً قروض إعادة التمويل، بشكل أكثر مباشرة لاتجاهات السوق. فمع تنافس المُقرضين على المقترضين ذوي الجدارة الائتمانية، قد تؤدي التغيرات في سياسة الاحتياطي الفيدرالي إلى انخفاض أسعار الفائدة المتغيرة، وقد تؤدي أحيانًا إلى ترقيات في أسعار الفائدة الثابتة. وعندما يُخفّض الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة لتحفيز النمو الاقتصادي، غالبًا ما يُقدم المُقرضون من القطاع الخاص أسعار إعادة تمويل أقل.

ماذا تعني تغييرات الأسعار لإعادة التمويل اليوم

أدى خفض سعر الفائدة الأخير الذي أجراه الاحتياطي الفيدرالي إلى خفض بعض تكاليف الاقتراض قصير الأجل. عادةً ما يتتبع مُقرضو إعادة التمويل هذه التغييرات، ولكن ليس دائمًا فورًا. إليك ما يعنيه ذلك لمختلف أنواع المقترضين:

حاملي القروض الفيدرالية:

إذا كانت جميع قروضك الطلابية فيدرالية، فلن يُغيّر قرار الاحتياطي الفيدرالي اليوم مدفوعاتك أو سعر فائدتك. سعر فائدتك ثابت بموجب القانون. مع ذلك، قد يؤدي انخفاض أسعار الفائدة إلى انخفاض طفيف في أسعار الفائدة على مقترضي الاحتياطي الفيدرالي مستقبلًا إذا ظلت عوائد سندات الخزانة منخفضة.

مقترضو القروض الخاصة أو إعادة تمويلها:

إذا كان لديك قروض طلابية خاصة (أو سبق لك إعادة تمويلها بمعدل فائدة أعلى)، فهذه هي الفئة الأكثر تضررًا. غالبًا ما تُعدّل جهات إقراض إعادة تمويل قروض الطلاب الرائدة، مثل SoFi وEarnest وELFI، عروض إعادة التمويل الخاصة بها عندما يخفض الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة. قد يُوفّر انخفاض أسعار إعادة التمويل بمقدار نصف نقطة مئوية آلاف الدولارات مع مرور الوقت.

على سبيل المثال، إعادة تمويل أ قرض $40,000 من 7% إلى 5.5% يمكن أن يوفر ما يقرب من $3400 بفائدة على مدى ١٠ سنوات. هذا قد يجعل إعادة التمويل خيارًا جديرًا بالدراسة، خاصةً إذا تحسّنت درجة ائتمانك أو دخلك منذ اقتراضك الأول.

ومع ذلك فإن درجة الادخار تعتمد على عدة عوامل:

• ائتمان: وتذهب أدنى المعدلات إلى المقترضين الذين يتمتعون بدرجات ائتمانية قوية ودخل مستقر.
• مدة القرض: تقدم الشروط الأقصر أسعارًا أفضل ولكن أقساطًا شهرية أعلى.
• الثابت مقابل المتغير: قد تنخفض أسعار الفائدة المتغيرة في وقت أقرب ولكنها قد ترتفع مرة أخرى في وقت لاحق إذا عكس بنك الاحتياطي الفيدرالي مساره.

مقايضات للمقترضين الفيدراليين

قد يكون إعادة التمويل مغريًا في بيئة ذات أسعار فائدة منخفضة، ولكن يجب على المقترضين أن يتذكروا أن إعادة التمويل القرض الفيدرالي مع قيام المقرض الخاص بإزالته بشكل دائم من البرامج الفيدرالية.

وهذا يعني عدم إمكانية الوصول إلى:

• خطط السداد المعتمدة على الدخل (IDR) التي تضع حدًا أقصى للمدفوعات لجزء من الدخل.
• برنامج إعفاء قروض الخدمة العامة (PSLF) أو برامج إعفاء القروض الفيدرالية الجديدة.
• التأجيل السخي والحماية أثناء الصعوبات.

بالنسبة للمقترضين الواثقين من سرعة سداد قروضهم، قد يكون إعادة التمويل خيارًا مناسبًا. أما بالنسبة لمن لا يثقون بدخلهم المستقبلي أو يعملون في القطاع العام، فقد يفوق ضمان الحماية الفيدرالية مدخراتهم البسيطة من الفوائد.

النهج المتوازن هو إعادة التمويل قروض خاصة فقط أو جزء من القروض الفيدرالية مع إبقاء المبلغ المتبقي مؤهلاً للعفو أو السداد المرن.

كيف يمكن لإعادة التمويل أن يؤثر على ميزانيتك

بالنسبة للأسر التي تدير ديون الطلاب، فإن خفض أسعار الفائدة يوفر الراحة والتذكير بإعادة التقييم.

إذا كان لديك:

• قروض خاصة بأسعار فائدة أعلى من 7%هذا هو الوقت المناسب للتسوق للحصول على عروض إعادة التمويل.
• القروض الفيدرالية والدخل الثابتيهم ما إذا كنت تعتمد على السداد أو التسامح على أساس الدخل أم لا.
• مزيج من الاثنينفكر في فصل استراتيجيتك: إعادة تمويل الديون الخاصة ذات المعدلات المرتفعة، مع الحفاظ على القروض الفيدرالية سليمة إذا كنت تعتمد على خطط تعتمد على الدخل أو أهلية الإعفاء.

حتى انخفاض بنسبة 0.5% في سعر الفائدة الخاص بك يمكن أن يقلل المدفوعات الشهرية بمقدار $20 إلى $40 لكل $25000 مقترض - وهي الأموال التي يمكن توجيهها بدلاً من ذلك نحو المدخرات أو تكاليف الإسكان أو صناديق الطوارئ.

خلاصة القول

لن يؤدي قرار مجلس الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي الأخير بشأن أسعار الفائدة إلى تغيير المبلغ الذي يدين به معظم المقترضين غدًا، لكنه قد يخفض الحد الأقصى لعروض إعادة التمويل في الأشهر المقبلة.

بالنسبة لأصحاب القروض الخاصة ذات أسعار الفائدة المرتفعة، قد تكون هذه فرصة مثالية لاستكشاف خيارات أقل تكلفة. أما بالنسبة للمقترضين الفيدراليين، فقد يكون من الأفضل البقاء في منازلهم - مع الحفاظ على أهلية الإعفاء ومرونة السداد حتى دورة أسعار الفائدة التالية.

كما هو الحال دائمًا، فإن النهج الأكثر ذكاءً هو إجراء الحسابات، وفهم ما تتخلى عنه، والسماح للأرقام (وليس العناوين الرئيسية) بإرشاد قرارك.

لا تفوت هذه القصص الأخرى: