تعتبر طريقة كرة الثلج لسداد الديون وطريقة الانهيار الجليدي للديون من أكثر الطرق شيوعاً لسداد الديون.
عند البدء بسداد الديون، فإن أهم شيء هو وضع خطة. فبدون خطة، قد يبدو سداد الديون مهمة شاقة، مما سيؤدي سريعاً إلى فقدان أي حافز لديك لسدادها فعلياً.
إن وضع خطة يساعدك على إدراك أن الديون ليست دائمة، وأنه من الممكن التخلص منها نهائياً. غالباً ما تبدو الديون وكأنها حكم مؤبد، ولكن ليس بالضرورة أن تكون كذلك.
أثناء استكشافك لأنواع خطط سداد الديون المختلفة، لا بدّ أن يثار جدل حول استراتيجية "كرة الثلج" مقابل استراتيجية "الانهيار الجليدي". يقدم كل جانب من جوانب هذا النقاش حججًا قوية تدعم استراتيجيته المفضلة لسداد الديون. ولكن ما هي أفضل طريقة لسداد الديون؟ دعونا نلقي نظرة فاحصة على أوجه المقارنة بين هاتين الاستراتيجيتين.
طريقة كرة الثلج للديون
تعتمد طريقة كرة الثلج لسداد الديون على البدء بسداد الديون ذات الرصيد الأقل. فإذا كان لديك بطاقات ائتمان، وقروض طلابية، وقرض سيارة، فإن الخطوة الأولى هي حصر جميع أرصدتك المتبقية. حدد أن رصيد القرض المستحق هو الأقل، وركز عليه أولاً.
عندما تختار التركيز على أصغر رصيد، ستنفق أي أموال إضافية لديك لسداد هذا القرض شهريًا. أما بالنسبة لبقية قروضك المستحقة، فيمكنك الالتزام بدفع الحد الأدنى مع التركيز على سداد أصغر رصيد.
بمجرد سداد أصغر قرض، يمكنك الانتقال إلى القرض الأصغر التالي. وعند الانتقال إلى القرض الأصغر التالي، ستتمكن من استخدام أي أموال متاحة لديك لسداد الديون بالإضافة إلى الحد الأدنى للدفع على القرض الذي سددته للتو. وهكذا، ستستمر عملية سداد ديونك في النمو.
مزايا طريقة كرة الثلج
إذا تراكمت عليك ديون كثيرة، فقد يصعب عليك تحديد أولوياتك. تتيح لك طريقة كرة الثلج التركيز على دين صغير واحد في كل مرة. فبدلاً من الشعور بالإحباط من حجم الديون الهائل الذي عليك سداده، يمكنك التركيز على مهمة واحدة قابلة للتحقيق في كل مرة.
عندما تتخلص من ديونك الصغيرة، ستشعر براحة كبيرة لمحو دين واحد من حياتك. هذا الشعور بالإنجاز سيمنحك الدافع اللازم لمواصلة سداد الديون الصغيرة واحدة تلو الأخرى. نصف الطريق نحو سداد الديون يكمن في وجود الدافع. طريقة كرة الثلج رائعة إذا كنت تبحث عن دفعة إضافية من التحفيز.
عيوب طريقة كرة الثلج
العيب الرئيسي لطريقة كرة الثلج هو أنك ستدفع على الأرجح فوائد أكثر خلال رحلة سداد ديونك. عندما تركز على أصغر الديون أولاً، فأنت لا تستخدم أموالك بالضرورة بأفضل طريقة ممكنة.
على الرغم من أنك ستدفع على الأرجح المزيد من الفوائد، إلا أن الحافز الإضافي الذي توفره طريقة كرة الثلج قد يكون جديرًا بالاهتمام إذا كنت بحاجة إلى المكاسب الصغيرة على طول الطريق.
طريقة انهيار الديون
الخيار الآخر هو طريقة الانهيار الجليدي، التي تركز على أعلى معدل فائدة أولاً. عند استخدام هذه الطريقة، ستنظر في جميع أرصدتك المستحقة لتحديد أيها يحمل أعلى معدل فائدة.
ستبدأ بسداد القرض ذي أعلى معدل فائدة. ومن ثم، ستواصل تخصيص أي أموال متاحة لديك لسداد الديون حتى تصل إلى معدل الفائدة الأعلى التالي.
بحسب حجم القروض المستحقة عليك، قد تحتاج إلى البدء برصيد كبير. لذا، قد يستغرق الأمر بعض الوقت قبل أن تحقق تقدماً ملحوظاً في سداد الدين بالكامل. ولكن من الناحية الحسابية، ستكون على الطريق الصحيح للتخلص من ديونك بأكثر الطرق فعالية.
مزايا طريقة الانهيار الجليدي
تُعدّ طريقة "انهيار الديون" أفضل طريقة رياضية لسداد ديونك. تضمن لك الحسابات التي تستند إليها هذه الطريقة ألا تدفع أكثر مما يجب عليك دفعه عند إلغاء دينك.
إذا التزمت بخطتك بدقة، ستدفع فوائد أقل فأقل مع تراكم ديونك. بعبارة أخرى، ستكون على الطريق الأسرع (والأقل تكلفة) للتخلص من الديون.
عيوب طريقة الانهيار الجليدي
رغم أن الرياضيات الكامنة وراء طريقة الانهيار الجليدي مغرية، إلا أن الاستمرار عليها قد يكون صعباً. فبدون تحقيق مكاسب صغيرة على طول الطريق، قد لا تمتلك الحافز اللازم للالتزام بخطة الدفع الجديدة.
كما تجدر الإشارة إلى أن الفرق الحسابي بين الحالتين بالنسبة لمعظم الناس لا يتجاوز بضع مئات إلى بضعة آلاف من الدولارات. وعلى مر السنين، لن يؤدي هذا إلى تحول مفاجئ في الوضع المالي نحو الثراء.
كرة ثلج الديون مقابل انهيار الديون: أيهما أفضل؟
في مجال التمويل الشخصي، يكاد يكون لكل شخص رأي حول أفضل طريقة لسداد الديون. لكن السؤال الحقيقي هو: ما هي أفضل طريقة؟ أنت.
غالباً ما تجعل النجاحات السريعة لأسلوب كرة الثلج منه خياراً أكثر استدامة. ولكن إذا كنت من الأشخاص الذين يميلون إلى التركيز على الأرقام، فقد يكون التقدم باستخدام أسلوب الانهيار الجليدي أنسب لك. فمع وجود الدافع الداخلي المناسب، قد لا تحتاج إلى المكاسب الصغيرة التي يوفرها أسلوب كرة الثلج للاستمرار على نفس النهج.
في النهاية، ما هو الأفضل لك هو ما يساعدك على النوم بشكل أفضل ليلاً. قد يبدو هذا غريباً، لكن الديون قد تؤثر على تفكيرك المالي، وحافزك، وثقتك بنفسك.
لا بأس بتغيير بعض الأمور. يمكنك ابتكار طريقة هجينة لسداد بعض المبالغ الصغيرة، ثم التركيز على الدفعات الأكبر. يمكنك توفير مبلغ كبير من المال ثم سداد دفعة واحدة.
الأفكار النهائية
عندما يتعلق الأمر بالاختيار بين سداد الديون بطريقة "كرة الثلج" أو "انهيار الديون"، افعل ما تراه مناسبًا لك. بغض النظر عن الطريقة التي تختارها، فإن أهم شيء هو البدء.
قد يسهل الوقوع في فخ التحليل المفرط والاعتقاد بضرورة سداد الديون بالطريقة "الصحيحة". افعلها بطريقتك الخاصة. ولكن الأهم من ذلك كله، افعلها فحسب.
الزخم يولد الحافز، الذي بدوره يولد المزيد من الزخم. إنها حلقة قوية قادرة على تحقيق نتائج مذهلة. مع خطة سداد الديون المناسبة لك، ستتخلص من ديونك قريباً!
