هل يجب عليك استخدام حساب 401k الخاص بك لسداد قرض الطالب؟

إذا كنتَ خريجًا جامعيًا حديثًا ولديك دخل محدود، فقد يبدو سداد قروضك الطلابية مهمةً شاقة. من السهل أن تشعر بالضيق، وتشعر بالضغط لسداد قروضك الطلابية في أسرع وقت ممكن.
مع أن إلغاء قروضك الطلابية هدفٌ عظيم، إلا أن بعض التضحيات لا تستحق العناء. إذا كنت تفكر في استخدام حساب 401(k) لسداد قروضك الطلابية، فقد ترغب في إعادة النظر.

لكن قبل أن تلجأ إلى حساب التقاعد، من المهم أن تفهم ما ستتخلى عنه وما قد يكلفك. غالبًا ما تأتي المكاسب قصيرة الأجل من سداد القروض على حساب الأمان المالي طويل الأجل.

دليل القرار السريع:

لماذا تعد عمليات السحب المبكرة من خطة 401(k) مكلفة للغاية؟

صُمم حساب 401(k) للتقاعد، وليس لسداد الديون. عند سحب المال قبل سن 59.5، تُعامله مصلحة الضرائب الأمريكية كـ... التوزيع المبكرمعنى:

1. سوف يتم ادانتك ضريبة الدخل بمعدل الضريبة الهامشي الخاص بك.
2. سوف تكون مدينًا 10% عقوبة السحب المبكر.
3. فقدان الإمكانات نمو الاستثمار لعقود قادمة.

مثال:

إذا كنت ضمن الشريحة الضريبية الفيدرالية 22% وسحبت $20,000:

• الضرائب الفيدرالية: $4,400
• غرامة: $2000
• المبلغ الصافي المستلم: $13,600

إذا تم استثمار $20,000 وكسب 7% سنويًا، فقد ينمو إلى أكثر من $100,000 بعد ٣٠ عامًا. إذًا، ليس فقط أنك لن تحصل على ٢٠,٠٠٠ دولار أمريكي (بل ستحصل على ١٣,٦٠٠ دولار أمريكي)، بل قد تُكلف نفسك ١٠٠,٠٠٠ دولار أمريكي مستقبلًا! هذه هي التكلفة الحقيقية لاستخدام أموال تقاعدك الآن.

إن سحب الأموال مبكرًا له تكلفة فرصة ضخمة

حتى بدون ضرائب وغرامات، فإن سحب الأموال من حساب 401(k) الخاص بك ينطوي على تكاليف فرص ضائعة هائلة. لنفترض أنك تمكنت من ادخار $175 شهريًا بدءًا من سن 18. قد يصل المبلغ إلى $1 مليون بحلول سن 62 (بافتراض معدل نمو قدره 8%). ولكن بحلول سن 30، يجب أن يتضاعف متطلب الادخار الشهري البالغ $1 مليون ثلاثة أضعاف ليصل إلى $575 شهريًا.
إذا سحبتَ أموالاً من حسابك لسداد ديون، فكأنك لم تُستثمر أبداً. عليك زيادة مدخراتك بشكل ملحوظ لتحافظ على مسارك. المثل القديم يقول: "الوقت في السوق يتفوق على توقيت السوق." هذا صحيح.

بالطبع، سداد قروضك الطلابية سيمنحك راحة البال. لكن خطة 401(k) المتنامية قد تمنحك أمانًا ماليًا أكبر في سنّك عندما لا تملك دخلًا كافيًا.

قرض صاحب العمل الطلابي Secure 2.0 ومطابقة 401k

ال الكود الآمن 2.0 يُسمح لأصحاب العمل قم بمطابقة أقساط قروض الطلاب للموظفين مع مساهمات 401 (ك)..

إليك كيفية عملها:

• لقد قمت بسداد قرضك الطلابي.
• يمكن لصاحب العمل الخاص بك التعامل مع هذا الدفع كما لو كان مساهمة في خطة 401 (ك) أضف مبلغًا مطابقًا إلى حساب التقاعد الخاص بك.
• يمكنك الاستفادة من سداد الديون مع الاستمرار في بناء مدخرات التقاعد.

استفسر من قسم الموارد البشرية أو مسؤول المزايا لديك عما إذا كانت شركتك تقدم هذه الميزة. لا تقدم العديد من الشركات هذه الميزة حتى الآن، ولكن أصحاب العمل الكبار يقدمونها. مثل مختبرات أبوت لقد عرضوا هذا على موظفيهم.

طرق أخرى لتجنب العقوبات والضرائب

سيدفع معظم الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 59.5 عامًا ضرائب وغرامات عند سحب أموالهم من حساب 401(k). لحسن الحظ، هناك عدة طرق لتجنب هذه الغرامة.

• انتظر لمدة خمس سنوات ثم قم بسداد القروض من خلال مساهماتك في خطة Roth 401(k). يتيح لك حساب روث 401(ك) المساهمة بدخل بعد خصم الضرائب والنمو معفىً من الضرائب. وبما أنك قد دفعتَ الضرائب على مساهماتك، فلن تكون هناك أي غرامات أو تبعات ضريبية إذا سحبتَ الأموال مبكرًا (طالما أن الأموال موجودة في الحساب لمدة خمس سنوات). لكن هذا لا يجعل السحب المبكر فكرة جيدة. عند سحب أموال من حساب 401(ك)، لا يمكنك إعادتها. الأموال التي كان من الممكن أن تتراكم مع مرور الوقت أُنفقت على القروض.
• استخدم قرض 401(ك). يسمح لك العديد من أصحاب العمل بالاقتراض بضمان خطة 401(k) الخاصة بك. قرض 401(k) هو قرض من ذاتك المستقبلية إلى ذاتك الحالية. عندما تقترض بضمان خطة 401(k)، فإنك تسحب المال من السوق وتستخدمه لتغطية نفقات أخرى. مع مرور الوقت، تسدد قيمة القرض الأصلية تدريجيًا (بالإضافة إلى الفائدة التي يمكنك الاحتفاظ بها أيضًا)، ويُعاد استثمار أموالك في السوق. صحيح أن قرض 401(k) يساعدك على سداد قروضك الطلابية، ولكنه محفوف بالمخاطر. يمكنك الحصول على قرض لأن السوق يشهد نموًا هائلاً. ستخسر هذا النمو لأنك استخدمت المال لسداد الديون. إذا فقدت وظيفتك، فقد يُطلب منك سداد القرض أو مواجهة غرامات.

بدائل للاستفادة من حساب 401k لقروض الطلاب

مع أن سحب الأموال من حساب 401(k) ليس الطريقة الأمثل لسداد قروض الطلاب، إلا أن هناك بعض الطرق التي يمكنك اتباعها لتسريع سداد قروضك دون التضحية بتقاعدك المستقبلي. إليك بعضًا من أفضلها:

• ساهم فقط بما يكفي في حساب 401(k) الخاص بك للحصول على تطابق. يقدم العديد من أصحاب العمل 50% إلى 100% على جميع مساهمات خطة 401(k) حتى نسبة معينة من دخلك. هذا المال تستحقه لأنه جزء من تعويضك. ساهم بما يكفي في خطة 401(k) الخاصة بك لسداد كامل مستحقاتك، ولكن استخدم باقي دخلك لتسريع سداد ديونك. سيكون لديك استثمار صغير في مستقبلك مع التركيز على هدفك المالي الحالي.
• استخدم الأعمال الجانبية لتعزيز الأرباح. بمجرد أن يكون لديك هدف مالي واضح، مثل سداد قروضك الدراسية، يُمكن أن يُساعدك العمل الجانبي على تحقيق هذا الهدف بشكل أسرع. استخدم دخلك الجانبي لسداد الديون، حتى لا تعتاد على العيش به. بهذه الطريقة، عندما تُسدد ديونك، لن تضطر إلى الاستمرار في العمل إلا إذا كنت تستمتع به.
• جرب حيلة منزلية للحفاظ على تكاليف المعيشة منخفضة. إن الاستغناء عن الأنشطة الممتعة في حياتك سيجعل سداد الديون صعبًا. ولكن هناك طرق عديدة لتقليص حجم منزلك مع فوائد متبقية. يمكن أن يكون استئجار منزل أو شقة للإيجار طريقة رائعة للتخلص من قرضك العقاري لبضع سنوات بينما تتراكم لديك ديون أكثر.
• استخدم خطة إنفاق واعية. خطة الإنفاق الواعية، المعروفة أيضًا بالميزانية، تساعدك على تخصيص المزيد من المال للديون وقليل منه للأمور غير المهمة. يجد معظم الناس صعوبة في الالتزام بميزانية صارمة على المدى الطويل، لكنها قد تكون أداة تساعدك على إبقاء إنفاقك ضمن حدوده خلال رحلة سداد ديونك.

الأسئلة الشائعة

هل يمكنني الانسحاب من حساب Roth 401(k) الخاص بي دون عقوبة؟

يمكنك سحب أموالك المساهمات معفاة من الضرائب، مع ذلك الأرباح تخضع عمليات السحب قبل سن 59½ للضريبة وقد تؤدي إلى فرض عقوبات.

هل يمكن لصاحب العمل الخاص بي أن يطابق أقساط قرض الطالب الخاص بي مع مساهمات 401 (ك)؟

نعم - إذا اعتمدت شركتك متطلبات SECURE 2.0 الجديدة بدءًا من عام 2024. اسأل قسم الموارد البشرية لديك عن الأهلية.

ماذا سيحدث إذا حصلت على قرض 401 (ك) وتركت وظيفتي؟

عادةً ما يُصبح الرصيد المستحق دخلاً خاضعاً للضريبة ما لم يُسدد بسرعة (غالباً خلال 60 إلى 90 يوماً). قد تُفرض عليك أيضاً غرامة بموجب قانون 10% في حال عدم سداده في الموعد المحدد.

هل يعد سداد قروض الطلاب باستخدام خطة 401(ك) فكرة جيدة على الإطلاق؟

بشكل عام، هذا غير منطقي. فتكلفة الفرصة البديلة على المدى الطويل، بما فيها الضرائب والغرامات التي ستدفعها، غالبًا ما تكون أعلى بكثير من فائدة القرض المُدّخرة.

هل يؤثر سحب 401 (ك) على طلب FAFSA أو المساعدات الطلابية؟

نعم. تُعتبر عمليات السحب دخلاً خاضعاً للضريبة، مما قد يزيد من مؤشر المساعدة الطلابية (SAI) ويقلل من أهليتك للحصول على المساعدة.

الأفكار النهائية

إن سحب الأموال من حسابك 401(k) لسداد قروض الطلاب لن يكون الخطوة الصحيحة للجميع، ولكن من الجيد أن تعرف أن لديك خيارات أخرى عندما يتعلق الأمر بالتخلص من هذا الدين.

إذا كنت تواجه عقوبات سحب من خطة 401(k) وتكلفة الفرصة لخسارة إمكانات الاستثمار، فإنني أوصي بالبدء بالبدائل المذكورة أعلاه لمعالجة ديون قرضك الطلابي.

لا تفوت هذه القصص الأخرى: