الإعفاء من قروض الطلاب للمحامين: ما هو المتاح؟

قد تكون ممارسة المحاماة مهنةً مُرضيةً ومربحةً، لكن سعر الدينار الأردني في ارتفاعٍ مستمر. في عام ٢٠٢٤،, متوسط خريجي كلية الحقوق كان عليه دين قروض طلابية بقيمة ١٫٣٤ مليون تيرا بايت. هذا أكثر من ضعف دخل محامي عام مبتدئ في عام واحد.

خارج القطاع العام، يميل المحامون إلى كسب دخل أعلى (120,000 دولار أمريكي في المتوسط). ولكن مع تراكم ديون بمئات الآلاف من الدولارات، قد لا يبدو دخلهم هذا كافيًا.

لحسن الحظ، قد يكون المحامون الممارسون مؤهلين لمجموعة متنوعة من خطط إعفاء قروض الطلاب. إليك أربعة برامج رئيسية لإعفاء قروض المحامين، وبعض الاعتبارات إذا لم تكن مؤهلاً لهذه الخطط.

إذا كنت تعمل في الخدمة العامة (كمدافع عام، أو في منظمة مؤهلة 501(c)(3)، أو في دور خدمة عامة مؤهل آخر)، فقد تكون مؤهلاً للحصول على إعفاء من قرض الخدمة العامة.

إذا كنت تعمل بدوام كامل لدى صاحب عمل مؤهل، فسيتم التنازل عن قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك بعد 120 دفعة.

بالنسبة للمحامين، هذا أمر رائع لأنه يمكنك العمل في جميع أنواع أدوار الخدمة العامة - كاتب قانوني، أو إداري، أو أي شيء آخر (حتى لو لم يكن ممارسًا للقانون) طالما أنك تعمل لصالح صاحب عمل مؤهل - بما في ذلك الحكومة المحلية، أو حكومة الولاية، أو الحكومة الفيدرالية، أو منظمة غير ربحية.

بالطبع، أنت محامٍ، لذا ربما قرأتَ وثائق القروض التي تشرح برنامج قروض الخدمة العامة بالتفصيل. ومع ذلك، إذا كنت ترغب في تجديد معلوماتك حول كيفية التأهل لبرنامج قروض الخدمة العامة، يمكنك قراءة هذا الدليل الشامل لإعفاء قروض الخدمة العامة.

يُعدّ برنامج قروض الخدمة العامة (PSLF) صفقةً رائعةً للمحامين، إذ يُمكن الإعفاء من سداد القرض. ولا يخضع المبلغ المُعفى للضريبة.

يمكن لأي محامٍ يعمل في وزارة العدل التقدم بطلب للانضمام إلى برنامج سداد قروض الطلاب للمحامين (ASLRP). بموجب هذا البرنامج، ستدفع وزارة العدل ما يصل إلى $6,000 دولار أمريكي سنويًا كقروض تعليمية نيابةً عن أي محامٍ يعمل لديها.

سيتم تسجيل المحامين المؤهلين للبرنامج تلقائيًا لمدة ثلاث سنوات، طالما استمروا في العمل بدوام كامل كمحامين في وزارة العدل.

مع ذلك، هذا ليس برنامجًا حقيقيًا لإعفاء القروض. جميع مدفوعات وزارة العدل على قروضك تُعتبر دخلًا خاضعًا للضريبة. مع ذلك، يُعدّ البرنامج جديرًا بالدراسة، خاصةً إذا كان عملك لا يسمح لك بالتأهل لبرنامج إعفاء قروض آخر.

هل تريد معرفة المزيد؟ يمكنك تعرف على البرنامج وطبقه من خلال موقع وزارة العدل (الذي تم تصميمه بوضوح للمحامين لأنه يوثق القوانين الفيدرالية ويتضمن مناقشة لسياساتها).

في كل عام، تختار مؤسسة الخدمات القانونية (وهي منظمة غير ربحية تمول برامج المساعدة القانونية) 80 محاميًا متخصصًا في المساعدة القانونية لمساعدتهم في سداد قروضهم الطلابية. بموجب هذا البرنامج، يحصل المحامي على مساعدة مالية تصل إلى $5,600 سنويًا لسداد القروض. ويحصل المحامي على هذه المساعدة المالية لمدة تصل إلى ثلاث سنوات.

يتم اختيار المحامين الثمانين بالقرعة من بين المتقدمين المؤهلين.

صُمم برنامج مساعدة سداد القروض ليكون قرضًا قابلًا للإعفاء. وبالتالي، لا يُلزم المحامي المشارك بدفع ضرائب على المدفوعات التي يتلقاها من البرنامج. بالطبع، قد ترغب في إجراء بحثك الخاص للتأكد من امتثالك للقانون.

للتأهل للبرنامج، يجب أن يكون لديك قروض طلابية بقيمة 75,000 دولار أمريكي على الأقل، وأن تكون صافي ثروتك أقل من 35,000 دولار أمريكي (باستثناء قيمة منزلك)، وأن يكون دخلك أقل من 62,500 دولار أمريكي (في الولايات الثماني والأربعين السفلى - مع وجود حدود أعلى في ألاسكا وهاواي). يمكنك تعرف على المزيد حول البرنامج وتقدم بطلبك هنا.

في عام ٢٠١٨، منح برنامج جون ر. جاستس لسداد قروض الطلاب مبلغ ١٫٨ مليون دولار أمريكي (١٫٤ مليون ريال سعودي) للمحامين العامين والمدعين العامين المؤهلين الذين يعملون لدى الولاية أو المدينة. ومقابل مساعدتهم في سداد قروض الطلاب، وافق هؤلاء المحامون على البقاء في مناصبهم العامة لمدة ثلاث سنوات.

من الناحية الفنية، يمكنك الحصول على مساعدة سداد تصل إلى 10,000 دولار أمريكي سنويًا (بإجمالي 60,000 دولار أمريكي)، ولكن هذا البرنامج ليس ممولًا بشكل كبير. ونتيجةً لذلك، يمكنك توقع مساعدة تتراوح بين بضع مئات أو آلاف الدولارات.

عليك أن تعمل مع نفسك المدينة أو الولاية التي ستتقدم بطلب للحصول على برنامج الاسترداد. الأموال المستلمة بموجب هذا البرنامج لا تخضع للضريبة بشكل عام، على الرغم من أن مصلحة الضرائب الداخلية ترفض تقديم إرشادات محددة حول ما إذا كانت غير خاضعة للضريبة في جميع الظروف.

إذا كنت محاميًا مثقلًا بديونٍ ضخمة، فقد يكون من الصعب عليك سدادها مهما كان راتبك. ولكن قد يكون الأمر صعبًا بشكل خاص إذا كنت في بداية مسيرتك المهنية ولم يكن راتبك مرتفعًا بعد. فماذا يفعل المحامي إذًا؟

خيارك الأول هو الحصول على خطة سداد تعتمد على الدخل لجميع قروضك الطلابية الفيدرالية. يعتمد سداد جميع خطط السداد المعتمدة على الدخل على دخلك التقديري.

نُطلق على خطط السداد القائمة على الدخل اسم "برنامج الإعفاء السري من قروض الطلاب" لأن معظم الناس لا يدركون أن قروضهم بموجب هذه البرامج ستُعفى بعد ٢٠ أو ٢٥ عامًا. نعم، إنها فترة طويلة. ولكن يجب أن تعلم أن هذا الخيار متاح.

تتضمن برامج السداد القائمة على الدخل ما يلي: السداد القائم على الدخل (IBR)، والدفع حسب الدخل (PAYE)، والسداد المشروط للدخل (ICR)، وبدءًا من عام 2026، خطة مساعدة السداد (RAP).

بمجرد انضمامك إلى خطة سداد تعتمد على الدخل، حان الوقت لطرح السؤال، "هل يجب أن أدفع مبلغًا إضافيًا على قروض الطلاب الخاصة بي؟"“

حتى لو لم تكن مؤهلاً لإعفاء قرضك، فسيتم إعفاء قروضك الفيدرالية بعد 30 عامًا من السداد. هل تبحث عن صيد؟ المبلغ الملغى يخضع للضريبة. هذا يعني أنه سيتعين عليك دفع فاتورة ضريبية ضخمة في العام الذي تُعفى فيه القروض.

هل ينبغي عليك العمل لسداد هذا الدين بدفعات إضافية، أم البدء بالادخار لضريبة الدخل؟ يعتمد الجواب على نسبة المبلغ المستحق عليك إلى دخلك. مع أن الإجابة الدقيقة تعتمد على عدة عوامل، إلا أن القاعدة العامة هي أنه إذا كان دينك يزيد عن ضعف دخلك ونصف، فعليك التفكير في إلغاء القرض بدلاً من سداده.

هذا يعني أن المحامي الذي يتقاضى 150,000 دولار أمريكي سنويًا، ولكنه مدين بأكثر من 225,000 دولار أمريكي كقروض طلابية، ربما يحتاج إلى البدء في الادخار لتغطية فاتورة ضريبية كبيرة بدلًا من السعي الحثيث لسداد القروض. من ناحية أخرى، إذا كان هذا المحامي الذي يتقاضى 150,000 دولار أمريكي سنويًا يدين بدين يبلغ 125,000 دولار أمريكي سنويًا، فمن المرجح أن يكون السداد الحثيث هو القرار الصحيح.

إذا كنت بصدد سداد ديونك، فقد ترغب في إعادة تمويل قروضك الطلابية إلى قرض طلابي خاص بسعر فائدة أقل. هذا الخيار محفوف بالمخاطر، إذ يفقدك خيار إلغاء القرض، بالإضافة إلى فقدان مرونة السداد بناءً على الدخل. مع ذلك، يمكن أن يوفر لك هذا المال أثناء سداد ديونك الكبيرة. يمكنك الآن الحصول على أسعار منخفضة تصل إلى 3.99% – 11.41% نسبة الفائدة السنوية في مؤسسات مثل Credible. إذا كان لديك قروض Grad PLUS، فقد يوفر عليك هذا مبلغًا كبيرًا.

يمكنك العثور على أفضل أسعار إعادة تمويل قروض الطلاب من خلال Credible. اطلع على دليلنا الشامل لأفضل جهات إعادة تمويل قروض الطلاب هنا.