تُعدّ قروض الطلاب الخاصة موضوعًا حساسًا دائمًا. فهناك فئة من الناس ترى أنها أدوات سيئة، وأنه لا ينبغي لأحد اللجوء إليها لتمويل دراسته الجامعية. في المقابل، تُروّج بعض البنوك وشركات إعادة التمويل لقروض الطلاب الخاصة كبديل أقل تكلفة من قروض الطلاب الحكومية.
بصفتك ولي أمر أو مقترضًا محتملاً، ما هو الخيار الأمثل؟ إنه سؤال صعب، ولا توجد إجابة صحيحة أو خاطئة. بل على العكس، هناك بعض الإجابات الخاطئة والحالات التي لا يكون فيها الحصول على قروض طلابية خاصة منطقيًا على الإطلاق. ومع ذلك، توجد أيضًا حالات يكون فيها الحصول على قروض طلابية خاصة منطقيًا. ولكن كيف تعمل هذه القروض؟
سنشرح بالتفصيل كل ما تحتاج معرفته عن كيفية عمل قروض الطلاب الخاصة لتمويل الدراسة الجامعية. بدءًا من آلية عملها وصولًا إلى ما يجب معرفته عن السداد، سنغطي كل شيء.
الآن هو الوقت الذي يخشاه كل طالب وولي أمره - وقت دفع رسوم الجامعة. إنها مكلفة، ولا شك في ذلك. وعند الحديث عن كيفية تمويل الدراسة، تبرز مسألة القروض الطلابية الخاصة حتمًا.
إذا كنت لا تعرف من أين تبدأ، سواءً كانت قروضًا فيدرالية أو خاصة، فراجع هذا الدليل للعثور على أفضل أسعار قروض الطلاب.
قروض الطلاب الخاصة هي قروض تُستخدم لتغطية تكاليف التعليم والنفقات المرتبطة به. تُصدر هذه القروض من قِبل البنوك والشركات والاتحادات الائتمانية، وليس من قِبل الحكومة. وتُعتبر قروض الطلاب الخاصة أقرب إلى قروض السيارات أو الرهن العقاري من أي نوع آخر من الديون.
قد يبدو هذا صادماً، لكن عند التفكير فيه، يصبح منطقياً. فعندما تحصل على قرض سيارة ولا تسدده، يسترد البنك سيارتك. وإذا اشتريت منزلاً بقرض عقاري ولم تسدد أقساطك، فسيحجز البنك على منزلك.
حسنًا، قرض الطالب الخاص مضمون بدخلك، والضمان هو ما ستجنيه في المستقبل. البنك مستعد لإقراضك هذا المال للدراسة الجامعية، لأن الإحصائيات تشير إلى أن الشهادة الجامعية تزيد من فرص الدخل. لذا، عليك أن تدرك أنه في حال عدم سداد قروضك الطلابية الخاصة، يحق للمقرض الحجز على راتبك، وقد يتخذ إجراءات أخرى.
لكن ما يميز قروض الطلاب عن أنواع الديون الأخرى هو أنها، على عكس بطاقات الائتمان أو قروض السيارات، لا يمكن إعفاؤها عادةً في حالة الإفلاس. فما دام لديك القدرة على كسب الدخل وسدادها، لن يقوم قاضي الإفلاس بإلغاء دين قرض الطالب الخاص بك.
المصطلحات الرئيسية و"ما يجب معرفته"“
القروض الطلابية الخاصة هي قروض، وأنت تقترض هذا المال وسيتعين عليك سداده., يجب أن تعرف بالضبط نوع الاتفاقية التي ستدخل فيها. عند التفكير في الحصول على قرض طلابي خاص، إليك الشروط الرئيسية التي تحتاج إلى مراعاتها.
سعر الفائدة: معدل الفائدة هو النسبة التي ستُحتسب بها الفائدة على قرضك. كلما انخفض معدل الفائدة، قلّت التكلفة الإضافية التي ستدفعها لاقتراض هذا المبلغ. على سبيل المثال، إذا كان معدل الفائدة 1% واقترضت $1,000، فسوف تدفع $10 سنويًا لاقتراض هذا المبلغ (هذا تبسيط مفرط، ولكنه يُعطي فكرة عامة). يُعدّ معدل الفائدة أحد أهم العوامل التي يجب مراعاتها عند الحصول على قرض طلابي. عادةً ما يكون القرض ذو أقل معدل فائدة هو الأفضل.
حالة: مدة القرض هي الفترة الزمنية التي يستغرقها سداده. تتميز العديد من القروض الخاصة بمدد قياسية، مثل 10 أو 15 أو 20 عامًا. ويقدم المقرضون المختلفون خيارات متنوعة. وبالتزامن مع سعر الفائدة، تحدد هذه المدة قيمة القسط الشهري. فكلما طالت مدة القرض، انخفضت قيمة الأقساط الشهرية عادةً.
نفقات: تفرض بعض القروض رسومًا لمعالجة الطلب. عليك قراءة هذه الرسوم بعناية، فقد تُسمى رسومًا تأسيسية، أو رسوم معالجة، أو رسوم توثيق، وغيرها. معظم أفضل جهات الإقراض لا تفرض أي رسوم على قروض الطلاب الخاصة، لذا إذا رأيت أي رسوم، فمن الأفضل تجنب هذا الخيار.
الموقع: تتطلب بعض القروض الخاصة أن يكون الكفيل مؤهلاً للحصول على أفضل سعر فائدة. والسبب في ذلك هو أن معظم المقرضين يعتمدون على نماذج التقييم الائتماني التقليدية للإقراض، مثل التاريخ الائتماني والتقييم الائتماني. وبما أنك طالب جامعي، فمن المحتمل ألا يكون لديك تاريخ ائتماني كافٍ. لذلك، قد يطلب منك المقرضون وجود كفيل مشترك للقرض. التوقيع المشترك يعني أن هذا الشخص مسؤول عن سداد القرض. إنه مجرد موظف رسمي مثلك لسداد الدين. إذا لم تسدد، يحق للمقرض مقاضاة الكفيل لإلزامه بالسداد.
لذا، ينبغي توخي الحذر عند اختيار ضامن، مع العلم أن الكثيرين يترددون في قبول هذا النوع من الكفالات لهذا السبب. تسمح بعض القروض بإعفاء الضامن، عادةً بعد أن يسدد المقترض عددًا محددًا من الأقساط في مواعيدها (عادةً ثلاث سنوات أو أكثر).
ذات صلة ب: لا توجد قروض طلابية خاصة بدون ضامن، لكن عروضها محدودة.
مزايا أخرى لقروض الطلاب الخاصة
تقدم العديد من جهات الإقراض نوعين من المزايا لقروض الطلاب. سأشرحها بالتفصيل إلى فوائد السداد وفوائد أخرى.
للحصول على مزايا في السداد، يمكنك البحث عن جهات إقراض تقدم خصومات عند إعداد الدفعات التلقائية أو كشوف الحساب الإلكترونية. تقدم بعض جهات الإقراض الآن تخفيضًا في سعر الفائدة يصل إلى 0.25% بمجرد إعداد الدفعات التلقائية.
تقدم بعض جهات الإقراض الجديدة الآن مزايا إضافية، مثل المساعدة في الحصول على وظيفة في حال فقدانها، وغيرها. هذه مجرد مزايا إضافية، ولا ينبغي أن تؤثر على قرارك بشأن الحصول على قروض طلابية خاصة.
كيفية التأهل للحصول على قرض طلابي خاص
بعد أن تعرفت على المصطلحات الأساسية وكيفية عمل قروض الطلاب الخاصة، قد تتساءل عن كيفية تأهلك للحصول على قرض. ونظرًا لأن قروض الطلاب الخاصة تعمل بشكل مشابه جدًا لأنواع القروض الأخرى، فإن عملية التأهل متشابهة أيضًا.
على الرغم من أن كل بنك ومقرض يستخدم معايير مختلفة، إلا أن معظمها يشترط على المقترضين ما يلي:
يُعدّ التصنيف الائتماني عاملاً أساسياً. فالحصول على تصنيف ائتماني ممتاز يعني عادةً سهولة الحصول على قرض طلابي خاص. أما إذا كان تصنيفك الائتماني أقل من 700، فستواجه صعوبات. وإذا كان أقل من 650، فقد لا يحالفك الحظ.
ننصح باستخدام Credit Karma كأداة مجانية للتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك – اذهب وافعل ذلك الآن.
العامل الثاني، والمرتبط ارتباطًا وثيقًا بتصنيفك الائتماني، هو وجود ضامن لقرضك الطلابي. إذا كنتَ قريبًا من استيفاء معايير البنك للحصول على القرض، فقد يطلب منك وجود ضامن. عادةً ما يكون هذا الضامن أحد الوالدين، ولكن يمكن أن يكون أي شخص. أقول إن غالبية القروض الطلابية تُعالج بوجود ضامن. تذكر فقط أن الضامن مسؤول عن القرض تمامًا مثلك.
متى يجب التفكير في قروض الطلاب الخاصة للجامعة
الآن وقد عرفت كل شيء عن كيفية عمل قروض الطلاب الخاصة، ربما تتساءل عما إذا كان عليك التفكير فيها أم لا. والجواب هو ربما.
يمكن للقروض الخاصة أن تخدم غرضاً هاماً في المساعدة على دفع تكاليف الدراسة إذا لم تكن قادراً على تحملها. ولكن قبل الإقدام على هذه الخطوة، عليك القيام بأمرين.
أولاً، عليك دائمًا إجراء حساب العائد على الاستثمار لمعرفة ما إذا كانت تكلفة الدراسة الجامعية مُجدية. من المؤسف التفكير في الأمر، لكنك في الواقع تحصل على هذا التعليم لزيادة أرباحك، وإذا لم تفعل، فأنت تُهدر أموالك. بالإضافة إلى ذلك، ستحتاج بالتأكيد إلى هذا الدخل الأعلى لسداد قروضك!
عند إجراء العمليات الحسابية، أفضل أن أبقيها بسيطة – حدد المسار الوظيفي الذي تريده، وابحث عن الراتب المبدئي له، ولا تقترض أبدًا أكثر من الراتب المبدئي للوظيفة التي تريدها.
على سبيل المثال، إذا كنت ترغب في أن تصبح معلماً، فهذا رائع. ولكن لا ينبغي أن تقترض أكثر من $35,000، لأن هذا هو متوسط المبلغ الذي يحصل عليه المعلمون بعد التخرج.
إذا كنت ترغب في أن تصبح مهندسًا، فلا يجب أن تقترض أكثر من $64,000، لأن هذا هو الراتب الأساسي للمهندس اليوم.
ثانيًا، يجب عليك استنفاد جميع خيارات الاقتراض الفيدرالية أولًا. تُعدّ قروض الطلاب الفيدرالية أدوات ممتازة لتمويل الدراسة الجامعية، إذ تُقدّم عادةً أسعار فائدة أفضل، وخطط سداد ميسرة، وخيارات للإعفاء من القرض.
نُفصّل في دليلنا الشامل لديون قروض الطلاب المبالغ الكاملة التي يمكنك اقتراضها وأنواع القروض المُتاحة. ولأن هذه المقالة تتناول القروض الخاصة، فلن نتطرق إلى قروض الطلاب الفيدرالية بتفصيل كبير. يكفي أن تعلم أنه عليك استنفاد الحد الأقصى للاقتراض أولاً قبل التفكير في قرض طلابي خاص.
سيناريو يكون فيه استخدام القروض الطلابية الخاصة منطقياً
الآن وقد بدأت تفكر في الحصول على قرض طلابي خاص، أود أن أشاركك السيناريو الأكثر شيوعًا الذي تكون فيه القروض الطلابية الخاصة منطقية.
هذا سيناريو الالتحاق بكلية الطب. لقد تحدثنا سابقًا عن خيارات قروض الطلاب للأطباء، ولكن دعونا ننظر إلى سيناريو القروض الخاصة.
دراسة الطب مكلفة، إذ يتوقع أن ينفق الأطباء ما لا يقل عن 180 ألف دولار على الدراسة. لكن بإمكانهم أيضاً جني أموال طائلة بعد التخرج.
لنلقِ نظرة على قواعدنا. القاعدة الأولى هي مراعاة الراتب بعد التخرج. بالنسبة للأطباء، بعد حصولهم على الإقامة، يمكنهم توقع راتب يتراوح بين 100,000 و200,000 جنيه إسترليني أو أكثر. هذا راتب ممتاز، ويعني قدرتهم على سداد جزء كبير من ديون قروض الطلاب.
ماذا عن القروض الفيدرالية؟ حسناً، ينبغي على الأطباء بالتأكيد الاستفادة القصوى من قروضهم الطلابية الفيدرالية. تكمن المشكلة في أن القروض الفيدرالية تسمح باقتراض مبلغ أقصاه 20,500 دولار أمريكي سنوياً، وقد يحتاج الأطباء إلى مبلغ أكبر.
في هذا السياق، تُعدّ القروض الطلابية الخاصة خيارًا منطقيًا لسدّ الفجوة بين الرسوم الدراسية ومصادر تمويل القروض الفيدرالية. علاوة على ذلك، توجد جهات إقراض متخصصة في تقديم القروض للأطباء والمحامين، نظرًا لخصوصية أوضاعهم.
كيفية البحث عن قرض طلابي خاص
إذا قررت أن القروض الطلابية الخاصة مناسبة لك، فمن الضروري أن تبحث جيداً عن أفضل قرض.
عند البحث عن قرض، يجب أن يكون سعر الفائدة ومدة القرض من أولوياتك #1 و #2.
أنصحك بالبدء من مكانين عند البحث عن قرض طلابي خاص. أولاً، تواصل مع مكتب المساعدات المالية في جامعتك. بعض الجامعات لديها جهات إقراض مفضلة، تقدم أسعار فائدة وشروطًا مخفضة لطلابها. هذا قد يوفر لك مبالغ كبيرة.
ثم اطلع على دليلنا: أفضل قروض الطلاب الخاصة >>
كما ننصحك بالاطلاع على محرك مقارنة مثل Credible. يقوم Credible بمقارنة عروض العديد من المقرضين في آنٍ واحد، ويقدم لك أفضل سعر فائدة ورسوم تناسب وضعك. يمكنك أيضاً مقارنة جميع جهات الإقراض الرئيسية لقروض الطلاب عبر أداة قروض الطلاب الخاصة بنا.
يكمن السر هنا في البحث والمقارنة. لا تكتفِ بالحصول على قرض واحد لمجرد أن أحدهم طلب منك ذلك. ابحث عن أفضل قرض، فقد يصعب عليك تغييره لاحقاً.
سداد قروض الطلاب الخاصة
إذا كنتَ تحمل قروضًا طلابية خاصة، فمن الضروري أن تفهم كيفية سدادها. لقد ناقشنا الأساسيات سابقًا، ولكن دعونا نلقي نظرة على ما يجب فعله عند سداد قروضك الطلابية.
على عكس القروض الفيدرالية، لا تتوفر خيارات كثيرة لسداد قروضك الخاصة. إذا لم تتمكن من سداد أقساط قرضك الطلابي الخاص، فإن خيارك الوحيد هو محاولة إعادة تمويل القرض على المدى الطويل لتخفيض أقساطك الشهرية.
يقدم بعض المقرضين من القطاع الخاص تأجيلات بناءً على وضعك، لكن هذا نادر جدًا بالنسبة لقروض الطلاب الخاصة.
خاتمة
ينبغي النظر إلى قروض الطلاب الخاصة كأي أداة مالية أخرى. فهي تخدم غرضاً ما، ولكن غالباً ما تُستخدم بطريقة خاطئة.
لذا، إذا كنت تفكر في الحصول على قروض طلابية خاصة، فتأكد من اتباع الخطوات المذكورة أعلاه. ابدأ بالحصول على القروض الفيدرالية أولاً، ثم القروض الخاصة. واحرص دائمًا على مقارنة العروض للحصول على أفضل سعر فائدة ورسوم.
تذكر، يمكنك مقارنة مجموعة من المقرضين المختلفين في وقت واحد باستخدام خدمة مثل Credible.
هل لديك قروض طلابية خاصة؟ هل تفكر فيها؟
