بلوغ سن الأربعين فرصةٌ لزيادة تركيزك على أمورك المالية. ربما أصبحت نفقات الأبناء أكثر وضوحًا، وأصبح سداد أقساط الرهن العقاري أكثر واقعية، ولم يعد التقاعد يبدو فكرةً بعيدة المنال. والخبر السار هو أن الادخار للتقاعد في سن الأربعين ليس متأخرًا جدًا. فمع الاستراتيجية الصحيحة، والتوقعات الواقعية، والعادات المالية المنتظمة، من الممكن تمامًا التقاعد براحة.
مستشارو ليبرتي وان لإدارة الثروات قم بتجميع دليل عملي لفهم وضعك الحالي وما يمكنك بناؤه انطلاقاً من هنا.
لماذا يعتبر سن الأربعين نقطة انطلاق عملية (وليس مشكلة).
بحلول سن الأربعين، يصل الكثير من الناس إلى وضوح الرؤية. ربما تعلم ذلك:
- اتجاه حياتك المهنية
- نفقات معيشتك الأساسية
- سواء كنت تخطط للبقاء في منطقة فيلادلفيا أو الانتقال لاحقًا
من منظور التخطيط، هذا أمر قيّم. لا يزال أمامك من 20 إلى 25 عامًا من العمل، وهي فترة كافية لتحقيق نمو تراكمي لإنجاز عمل مفيد.
لا يزال المستثمرون على المدى الطويل يستفيدون بشكل كبير من التراكم حتى عندما يبدأون في الأربعينيات من عمرهم.
مدخرات التقاعد بحلول سن الأربعين: من أين تأتي المعايير؟
من الأسئلة الشائعة: "كم يجب أن يكون لدي في حساب التقاعد الخاص بي (401k) عند بلوغي سن الأربعين؟"“
تشير الإرشادات العامة إلى ما يلي:
- ادخر ما يعادل 2-3 أضعاف راتبك السنوي بحلول سن الأربعين.
على سبيل المثال:
- الراتب $80,000 ← $160,000 – $240,000 في حسابات التقاعد
إذا كنت أقل من هذا النطاق، فهذا لا يعني أنك متأخر في عملية التعافي - بل يعني ببساطة أن التعديلات أكثر أهمية الآن.
كم يجب أن يكون لدي من مدخرات في سن الأربعين (بعد التقاعد)؟
لا تمثل حسابات التقاعد الصورة الكاملة. ينصح العديد من المخططين الماليين بما يلي:
- مدخرات سائلة تكفي لتغطية نفقات المعيشة لمدة تتراوح بين 3 و 6 أشهر
يساعد هذا الصندوق المخصص للطوارئ على ضمان عدم سحب الأموال من حسابات التقاعد أثناء تغيير الوظائف أو الحالات الطبية أو إصلاحات المنزل.
من الناحية العملية، إذا كانت نفقات منزلك تبلغ $5,000 شهريًا، فإن هدف الادخار الذي يتراوح بين $15,000 و$30,000 يعتبر معقولًا.
الادخار للتقاعد في سن الأربعين: كم يجب أن تدخر كل عام؟
بمجرد بلوغك سن الأربعين، تصبح معدلات المساهمة أكثر أهمية من الكمال.
الهدف الذي يُشار إليه عادةً:
- 15-20% من إجمالي الدخل عند التقاعد (بما في ذلك مساهمة صاحب العمل)
إذا شعرت أن 20% مبالغ فيه، فابدأ بمستوى أقل وقم بزيادته سنوياً، خاصة بعد الزيادات أو المكافآت.
استفد إلى أقصى حد من خطة التقاعد 401(k) الخاصة بك بعد سن الأربعين
غالباً ما تشكل خطة 401(k) العمود الفقري لمدخرات التقاعد بحلول سن الأربعين.
الأولويات الرئيسية:
- ساهم بما يكفي للحصول على مساهمة صاحب العمل الكاملة.
- قم بزيادة المساهمات تدريجياً للوصول إلى حدود مصلحة الضرائب الأمريكية
- مراجعة تخصيص الاستثمارات لتحقيق نمو مناسب للفئة العمرية
عند بلوغ سن الخمسين، تصبح المساهمات التعويضية متاحة، مما يوفر أداة تخطيط إضافية في وقت لاحق.
تخصيص الاستثمارات: لا يزال النمو مهماً
في سن الأربعين، قد يكون التقاعد على بعد عشرين عاماً أو أكثر. وهذا يعني أن المحافظ الاستثمارية لا تزال بحاجة إلى التعرض بشكل كبير لأصول النمو، وعادةً ما تكون الأسهم.
تاريخياً، تفوقت المحافظ الاستثمارية المتنوعة على معدل التضخم على مدى فترات طويلة.
ومع ذلك، يجب أن يعكس التخصيص ما يلي:
- خاطر
- الاستقرار الوظيفي
- تنوع دخل الأسرة
وهنا تكمن القيمة المضافة من خلال التخطيط الفردي بدلاً من الاعتماد على القواعد العامة.
تجنب الأخطاء الشائعة عند التقاعد في منتصف العمر
يتعثر الكثير من الأشخاص الذين يدخرون للتقاعد في سن الأربعين ليس لأنهم بدأوا متأخراً، بل بسبب أخطاء كان من الممكن تجنبها:
- تسييل حسابات التقاعد القديمة
- التركيز المفرط للاستثمارات في سهم واحد
- تجاهل الرسوم ضمن خطط التقاعد
- أرجئ التخطيط حتى "تستقر الأمور".“
تتفاقم العيوب الصغيرة بنفس القدر الذي تتفاقم به العادات الجيدة.
الراحة في التقاعد تتعلق بالإنفاق، وليس فقط بالادخار.
إحدى الحقائق التي يتم تجاهلها هي أن راحة التقاعد تعتمد على سلوك الإنفاق بقدر اعتمادها على أرصدة الحسابات.
أسئلة تخطيطية يجب مراعاتها:
- هل سيتم سداد قرضك العقاري؟
- هل تتوقع تقليص حجم منزلك أو الانتقال إلى مكان آخر؟
- كم تبلغ تكلفة تغطية الرعاية الصحية قبل برنامج ميديكير؟
يساعد فهم مصادر الدخل المستقبلية على تجنب الإفراط في الادخار أو التقليل منه.
خطة عمل بسيطة للتقاعد في الأربعينيات من العمر
إليكم إطار عمل بسيط يوصي به العديد من المستشارين:
- قم بتقييم المدخرات الحالية في حسابات 401(k) وحسابات التقاعد الفردية (IRA) والحسابات الخاضعة للضريبة
- حدد معدل مساهمة واقعي يمكنك الحفاظ عليه
- قم بمواءمة الاستثمارات مع الأفق الزمني ومستوى الراحة
- قم ببناء مدخرات للطوارئ إلى جانب مساهمات التقاعد
- راجع التقدم سنوياً، وليس بشكل مفرط.
يقلل هذا النهج المتسق من التوتر ويحسن الاتساق على المدى الطويل.
لماذا يمكن أن يكون التوجيه المهني مفيداً في هذه المرحلة؟
عند بلوغ سن الأربعين، تصبح القرارات المالية مترابطة، حيث تبدأ أمور التقاعد والضرائب والتأمين والتخطيط العقاري في التداخل.
يمكن لمستشار الائتمان أن يساعد في:
- ترجمة المعايير إلى استراتيجية شخصية
- تحسين الحسابات ذات المزايا الضريبية
- الموازنة بين أهداف التقاعد وأولويات الحياة الحالية
خلاصة القول: لا يزال البدء من سن الأربعين مركزًا قويًا
إذا كنت تتساءل عن المبلغ الذي يجب أن أحتفظ به في حساب التقاعد الخاص بي (401k) عندما أبلغ الأربعين، فأنت في الواقع تسير على الطريق الصحيح - أنت منتبه. إن ادخار التقاعد بحلول سن الأربعين يتعلق بالاستمرارية، وليس بالكمال.
مع الادخار المنتظم، والاستثمار المدروس، والتخطيط الواقعي، يُمكن أن يُؤدي الادخار للتقاعد في سن الأربعين إلى مستقبل مريح ومرن. وكما هو الحال مع معظم الأمور الجيدة في أحياء فيلادلفيا، فإن الأمر يتطلب المواظبة، وإحراز تقدم ثابت، والحرص على رفاهيتك على المدى الطويل - خطوة ذكية تلو الأخرى.
تعرف على المزيد هنا:
