المخاطر المالية الخفية للحسابات المشتركة بين الوالدين والطفل

يفتح العديد من الآباء حسابات جارية أو حسابات توفير مع أبنائهم لتسهيل تحويل الأموال أو مراقبة الإنفاق. وهذا أمر مفهوم عندما يكون عمر الطفل أقل من 18 عامًا. ولكن في هذه الحالة، قد يُسبب الحساب المشترك مشاكل مالية خطيرة.

الحسابات المشتركة تجعل كل شخص مُدرج مالكًا متساويًا. إذا رُفعت دعوى قضائية على شخص ما، أو وُجّهت إليه حجز على أمواله، أو كان عليه ضرائب، يُمكن للدائنين الوصول إلى الحساب - حتى لو كانت الأموال ملكًا للشخص الآخر (تذكر أن الحكومة لا تعرف حقًا من يملك هذه الأموال ومن في تلك الحسابات).

إذا تورط أحد الوالدين في مشكلة قانونية أو مالية، فقد تُجمّد مدخرات ابنه البالغ. والعكس صحيح أيضًا: إذا ارتكب الشاب خطأً أو وُجّهت إليه تهمة احتيال، فقد يتضرر سجله المصرفي.

وأخيرا، في سن الشيخوخة، يمكن للوالدين تقويض التخطيط العقاري من خلال إضافة الأبناء كمالكين مشتركين بدلا من استخدام أدوات أخرى.

ماذا يحدث عندما يبلغ الطفل 18 عامًا؟

يُغيّر بلوغ الثامنة عشرة العلاقة القانونية والمالية بين الوالدين والطفل. في هذا العمر، يستطيع الطفل فتح حساب مصرفي خاص به والتحكم فيه. يُؤدي الاحتفاظ بحساب مشترك إلى تهميش الخصوصية، وقد يُسبب مشاكل في طلب المساعدة المالية للطلاب (FAFSA)، ويربط التاريخ المصرفي لكل منهما بالآخر.

يتيح إنشاء حساب منفصل للشباب التحكم الكامل في شؤونهم المالية، ويساعدهم على بناء سجل مصرفي وائتماني باسمهم. ولا يزال بإمكان الآباء إرسال الأموال فورًا باستخدام أدوات مثل CashApp وZelle وVenmo أو التحويلات التلقائية، دون أن يظلوا مالكين مشاركين للحساب.

بالنسبة للوالدين، يمنع هذا الفصل أيضًا التداعيات غير المقصودة لأفعال الطفل. إذا قام طفل بالغ بسحب على المكشوف أو أدى إلى مراجعة احتيال (كما هو مُعرّف في خلل المطاردة سيئ السمعة) يمكن وضع علامة على كلا الاسمين الموجودين على الحساب في أنظمة مثل ChexSystems، مما يجعل من الصعب فتح حسابات بنكية مستقبلية.

كيف يمكن أن تؤثر الحسابات المشتركة سلبًا على طلبك للمساعدة المالية الفيدرالية للطلاب (FAFSA) والمساعدات المالية

يميز FAFSA بين أصول الطلاب و الأصول الأمويترتب على هذا التمييز عواقب مالية حقيقية.

يتم تقييم الأصول المملوكة للطلاب بمعدل أعلى (حتى 20%)في حين يتم تقييم الأصول الأم بما يقارب 5.64%. عندما يتضمن الحساب المشترك اسم الطالب، يجوز لبرنامج FAFSA معاملة الرصيد بالكامل على أنه ملك للطالب ما لم تظهر الوثائق بوضوح أن الأموال ملك للوالد.

على سبيل المثال، إذا كان الحساب المشترك يحتوي على $10,000، فإن برنامج FAFSA قد يعتبره تخفيضًا في أهلية المساعدة بمقدار $2,000، مقارنة بحوالي $564 إذا تم اعتباره أصلًا أصليًا.

حتى لو كان الحساب مخصصًا للتسهيل، فإن الملكية المشتركة قد تُعقّد عملية التحقق وتُبطئ معالجة المساعدات المالية. في بعض الحالات، قد يطلب مسؤولو المساعدات المالية مستندات إضافية، أو قد يُخفّضون قيمة منحة الطالب بناءً على إجمالي رصيد الحساب.

أخطاء التخطيط العقاري التي تؤدي إلى نتائج عكسية

يقوم الآباء أحيانًا بإضافة أطفالهم البالغين إلى الحسابات المصرفية أو حسابات الاستثمار أو سندات حقوق الملكية المنزلية لتسهيل تخطيط التركة أو للمساعدة في دفع الفواتير. للأسف، غالبًا ما تُسبب هذه الخطوة ضررًا أكثر من نفعها.

تأثير FAFSA

إضافة شخص إلى حساب أو عقار يُغيّر ملكية العقار بحيث يبدو وكأنه ملك للطالب. هذا الرصيد المتضخم قد يُقلّل من أهلية الحصول على مساعدة مالية قائمة على الحاجة، حتى لو لم يُساهم الطفل في الحساب قط.

على سبيل المثال، إذا أضافك والداك إلى منزلهما، فسيتم اعتبار هذا المنزل الثاني أحد الأصول لبرنامج FAFSA - والذي قد يؤثر بشكل كبير على مؤشر المساعدات الطلابية الخاص بك.

العواقب الضريبية

يمكن أن تؤدي الملكية المشتركة أيضًا إلى محو التصعيد على أساس التكلفة وهو ما يحصل عليه الورثة عادةً عند توريث الأصل. بموجب قاعدة الترقية، يُعاد ضبط أساس التكلفة إلى القيمة السوقية العادلة للأصل وقت وفاة الوالد، مما يُخفّض ضرائب أرباح رأس المال. ولكن إذا أُضيف طفل إلى سند الملكية أثناء حياة الوالد، فإنه يرث أساس التكلفة الأصلي، مما قد يؤدي إلى فاتورة ضريبية أكبر بكثير عند بيع الأصل.

التعرض للدائنين

الملكية المشتركة تجعل الأصول عرضة للمشاكل المالية للطفل. إذا واجه الطفل دعوى قضائية، أو طلاقًا، أو تحصيل ديون، فقد تُستهدف حصته من الممتلكات المشتركة.

بدائل أفضل

يمكن للوالدين الذين يتطلعون إلى تبسيط الميراث استخدام بدلاً من ذلك نقل الملكية عند الوفاة (TOD) أو مستحق الدفع عند الوفاة (POD) وضع العلامات على الحسابات، أو إنشاء الصندوق الاستئماني الحي القابل للإلغاء. تتجنب هذه الخيارات عملية إثبات الوصية، وتحافظ على المزايا الضريبية، وتبقي الأصول منفصلة لأغراض FAFSA.

الطريقة الصحيحة لمساعدة الأبناء البالغين في إدارة شؤونهم المالية

غالبًا ما يصل الآباء إلى مرحلة يرغبون فيها في أن يساعدهم أبناؤهم البالغون في إدارة الفواتير أو إدارة المعاملات المصرفية إذا تدهورت صحتهم. الحل هو لا لإضافة الطفل كملك مشترك. النهج الصحيح والسليم قانونيًا هو استخدام توكيل رسمي.

يسمح التوكيل المالي للوالدين بتفويض أبنائهم بالوصول إلى حساباتهم وإدارتها نيابةً عنهم، دون التنازل عن ملكيتها. يحتفظ الوالد بالسيطرة الكاملة على جميع الضرائب ومزايا التركة، بينما يستطيع الابن البالغ دفع الفواتير، وتحويل الأموال، وإجراء المعاملات عند الحاجة.

تقبل معظم البنوك توكيلات رسمية دائمة أو محدودة، وبعضها يوفر نماذج تفويض داخلية خاصة به للوصول إلى الحساب. يمنع هذا الترتيب دائني الطفل أو برنامج المساعدة المالية للطلاب (FAFSA) من التعامل مع الأموال على أنها أموال الطفل، مما يضمن حصول الوالد على المساعدة التي يحتاجها.

يحافظ هذا الإعداد أيضًا على... في الأساس خطوة وهو يتجنب التعرض القانوني غير المقصود، مع الحفاظ على إدارة الشؤون المالية للأسرة مع تقدم الوالدين في السن.

كيفية إجراء الانتقال

تمامًا مثل أي تخطيط آخر يتعين عليك القيام به عندما يتخرج طفلك من المدرسة الثانوية، فإن التحويل المصرفي هو مجرد عنصر آخر يجب عليك إنجازه.

1. فتح حسابات منفصلة عندما يبلغ الطفل 18 عامًا.
2. تحويل الأموال وأغلق أي حسابات مشتركة متبقية.
3. تحديث الودائع والمدفوعات المباشرة إلى الحساب الصحيح.
4. استخدم أدوات النقل مثل CashApp أو Venmo بدلاً من الوصول المشترك.
5. ملكية الوثيقة للحساب للحصول على FAFSA.
6. للوالدين المسنين: منح توكيل مالي بدلا من إضافة الأبناء كمالكين مشتركين.
7. ضع في اعتبارك مهام العقارات مثل حسابات TOD أو POD لتبسيط الميراث.

خلاصة القول

قد يؤدي الاحتفاظ بحسابات مشتركة بعد بلوغ الطفل سن الثامنة عشرة (أو زيادة أصول الأبناء البالغين لاحقًا) إلى مشاكل قانونية ومالية وضريبية لا تتوقعها العائلات. يحمي فصل الحسابات كلا الجيلين، ويحافظ على أهلية الحصول على المساعدة، ويجنب أخطاء التخطيط العقاري المكلفة.

إذا كان الآباء بحاجة إلى مساعدة في إدارة الشؤون المالية، تفويض يوفر نفس الوصول والدعم - دون مخاطر الملكية المشتركة.

لا تفوت هذه القصص الأخرى: