Est-il possible de régler sa dette de prêt étudiant pour un montant inférieur à celui dû ?

Le règlement d'un prêt étudiant consiste à négocier avec votre prêteur ou l'organisme gestionnaire pour accepter un paiement forfaitaire inférieur au solde dû. Autrement dit, vous remboursez une partie de votre dette en échange de l'annulation du reste par le prêteur.

Cela peut paraître avantageux, surtout si votre solde a considérablement augmenté en raison d'années d'intérêts ou de frais de recouvrement. Cependant, les ajustements sont très limités (en particulier pour les prêts fédéraux) et entraînent souvent des coûts à long terme.

Voici ce qu'il faut savoir sur le règlement de vos prêts étudiants.

Est-il possible de régler ses prêts fédéraux pour un montant inférieur à celui dû ?

Bien qu'il soit techniquement possible de régler vos prêts fédéraux (qu'il s'agisse de prêts FFEL ou de prêts directs en souffrance), il est peu probable que vous y parveniez. Pourquoi ?Les prêts fédéraux sont de l'argent dû aux contribuables américains.C’est pourquoi le Congrès fixe les règles selon lesquelles vous pouvez vous établir, et le gouvernement américain dispose de très nombreuses façons de les respecter.peut collecter auprès de vousUne fois en mode par défaut.

Ils peuvent saisir votre salaire, vos remboursements d'impôt, vos prestations de sécurité sociale ou d'autres aides fédérales. Contrairement aux créanciers privés, ils n'ont pas besoin d'autorisation judiciaire pour procéder à une saisie sur salaire.

La vérité, c'est que le ministère de l'ÉducationElle n'émet aucune directive généralesur le règlement des prêts fédéraux, car ils ne veulent encourager personne à le faire.

Toutefois, le ministère de l'Éducation émet des directives internes à l'intention de ses agences de recouvrement et de ses organismes de garantie sous contrat. (Les organismes de garantie sont des organisations qui garantissent les prêts FFELP contre le défaut de paiement et qui en assurent souvent également le service, comme AES.)

Voici le ministère de l'ÉducationNote d'orientationLes instructions aux organismes de garantie depuis 1993 stipulent que ces organismes sont autorisés à “ régler ” ou à régler un prêt sous certaines conditions et pour certains montants.

Les règlements ou offres de règlement admissibles sont les suivants :

1. Exonération des frais de recouvrement de créances
2. Exonération des intérêts et des frais en vertu de l'article 50%
3. 90% du capital et des intérêts

Mais si vous optez pour cette solution, vous devriez préparer une offre intéressante à négocier avec l'agence de recouvrement ou le tiers de confiance. Je comprends que tout dépend du solde de votre prêt actuel. Remarquez qu'aucune de ces offres ne propose de réduction sur le montant que vous avez déjà emprunté..

Est-il possible de régler des prêts étudiants privés ?

Mais les prêts étudiants privés, c'est une autre histoire. Ces prêts fonctionnent davantage comme une dette de carte de crédit : si vous cessez de rembourser, le prêteur ou une agence de recouvrement peut être disposé à négocier.

Lorsque le règlement est possible :

• Le prêt est en défaut de paiement ou a été radié.
• Le prêteur estime qu'il est peu probable de recouvrer la totalité de la somme due.
• Vous pouvez effectuer un paiement forfaitaire (souvent 40 à 70% du solde total).

exemple:

Un emprunteur ayant contracté un prêt privé de $20 000 peut verser $10 000 en espèces pour clôturer son compte. Le prêteur accepte, considère la dette comme “ réglée ” et cesse toute procédure de recouvrement.

Bien que cela puisse mettre fin aux dettes, cette solution présente des inconvénients :

• Dommages au crédit : Un compte soldé reste inscrit sur votre dossier de crédit pendant une durée maximale de sept ans.
• Obligation fiscale : Le solde remis est généralement considéré comme un revenu imposable.
• Obligation de verser une somme forfaitaire : Vous devrez payer rapidement, souvent sous 90 jours.

défaut stratégique pour le règlement

Certaines personnes envisagent le défaut de paiement de manière stratégique afin de rembourser leurs prêts. Bien que cela puisse constituer une stratégie gagnante si…ToutSi les choses tournent mal, vous pouvez facilement ruiner votre cote de crédit, vous exposer à des poursuites de la part de votre prêteur, et même ne pas obtenir ce que vous souhaitez de votre accord à l'amiable.

Vous risquez d'accumuler des frais et des intérêts. Au final, vous pourriez quand même devoir rembourser le prêt. Cette option est plutôt réservée aux prêts entre particuliers, mais nous la déconseillons fortement.

Comment entamer une négociation pour un règlement de prêt étudiant

Nous déconseillons généralement aux gens de tenter de négocier cela seuls ; c’est là qu’il est préférable de faire appel à un avocat spécialisé dans les prêts étudiants. Mais si vous décidez de le faire, voici quelques étapes de base pour commencer :

1. Veuillez confirmer le type de prêt. Utilisez le tableau de bord de l'aide fédérale aux étudiants (Studentaid.gov) pour vérifier si vos prêts sont fédéraux ou privés.
2. Contactez votre fournisseur de services ou votre agence de recouvrement. Demandez-leur s'ils sont autorisés à négocier et quelles conditions de règlement pourraient s'appliquer.
3. Veuillez exiger que toutes les offres soient formulées par écrit. Ne vous fiez jamais à un accord verbal – assurez-vous que les conditions comprennent le montant du paiement, la date d'échéance et la langue dans laquelle votre crédit sera effacé.
4. Consultez un avocat spécialisé dans les prêts étudiants ou un conseiller financier agréé. Les règlements à l'amiable peuvent avoir des conséquences juridiques et fiscales importantes.
5. Obtenez une preuve de paiement et de clôture. Conservez les documents indéfiniment au cas où la dette resurgirait.

Alternatives (qui sont probablement meilleures)

Pour la plupart des emprunteurs, un règlement à l'amiable devrait être un dernier recours. D'autres options peuvent apporter un soulagement durable sans impacter négativement votre cote de crédit.

Prêts fédéraux :

• Remboursement en fonction du revenu (RFR) : Les paiements maximums sont de 10 à 20% du revenu discrétionnaire et peuvent mener à une remise après 20 à 25 ans.

Prêts privés :

• Renseignez-vous sur les solutions temporaires patience, programmes d'aide aux personnes en difficultéOu des options de refinancement avant d'envisager un règlement.

Ces programmes permettent souvent de réduire ou d'interrompre temporairement les paiements sans que cela vous oblige à faire défaut, ce qui contribue à protéger votre crédit et votre stabilité financière à long terme.

Ce à quoi vous devez faire attention

Les emprunteurs en défaut de paiement sont parmi les plus vulnérables aux arnaques aux prêts étudiants. Veillez à être vigilant·e sur ces points essentiels :

• Sociétés de règlement de dettes : Nombreux sont ceux qui prétendent pouvoir “ effacer vos prêts étudiants pour une somme dérisoire ”. La plupart n'y parviennent pas. Méfiez-vous de toute personne exigeant des frais initiaux ou des garanties.
• Surprises fiscales : L'administration fiscale américaine (IRS) considère généralement les dettes annulées comme un revenu imposable, sauf si vous bénéficiez d'une exception, par exemple en cas d'insolvabilité. Utilisez notre simulateur d'impact fiscal pour en comprendre les conséquences.
• Risque de défaut de paiement : Dès que vous cessez de payer pour obtenir un règlement, votre cote de crédit peut baisser et les mesures de recouvrement peuvent s'intensifier.

Vérifiez toujours les offres auprès de votre organisme de gestion de prêts ou directement auprès du ministère de l'Éducation.

Instructions

Est-il possible de rembourser ses prêts étudiants fédéraux sans être en défaut de paiement ?

Non, les règlements fédéraux ne sont envisagés qu'après un défaut de paiement, une fois que le prêt est confié au recouvrement.

Les dettes annulées ou payées sont-elles imposables ?

Oui. La portion annulée d'un prêt privé est généralement imposée comme un revenu, sauf exceptions en cas d'insolvabilité. Les règlements fédéraux peuvent être imposables ou non, selon leurs modalités.

Puis-je négocier un plan de paiement plutôt qu'un paiement unique ?

Les agences de recouvrement peuvent parfois accepter des règlements à court terme par versements échelonnés, mais les offres de paiement forfaitaire sont préférées.

Quel est l'impact de ce règlement sur mon solde ?

Le prêt sera enregistré comme “ réglé pour un montant inférieur au solde total ”, ce qui pourrait faire baisser votre cote de crédit pendant une période pouvant aller jusqu'à sept ans.

En résumé

Il est possible de régler sa dette de prêt étudiant pour un montant inférieur à celui dû, mais c'est rare, risqué et souvent inutile. Pour la plupart des emprunteurs (surtout ceux qui ont des prêts fédéraux), les programmes de remboursement indexés sur le revenu, d'annulation ou de réhabilitation offrent de meilleures solutions pour un allègement durable.

Si vous êtes en défaut de paiement ou submergé par vos prêts privés, parlez-en à votre conseiller en prêts ou à un avocat spécialisé dans les prêts étudiants avant de négocier un règlement.

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