النقاط الرئيسية
- إن تسوية القروض الطلابية الفيدرالية بمبلغ أقل من المبلغ المستحق عليك أمر نادر ولا يحدث عادةً إلا بعد التخلف عن السداد.
- تعتبر تسويات قروض الطلاب الخاصة أكثر شيوعًا ولكنها قد تلحق ضررًا بالغًا بائتمانك وتحمل عواقب ضريبية.
- من الأفضل لمعظم المقترضين استكشاف برامج السداد أو الإعفاء القائمة على الدخل قبل محاولة التسوية.
تسوية قرض الطالب تعني التفاوض مع المُقرض أو مُقدِّم الخدمة لقبول دفعة إجمالية أقل من الرصيد الحالي المُستحق. بمعنى آخر، تُسدِّد جزءًا من دينك مقابل موافقة المُقرض على الإعفاء من الباقي.
قد يبدو هذا جذابًا، خاصةً إذا تضخم رصيدك بسبب سنوات من الفوائد أو رسوم التحصيل. لكن التعديلات محدودة جدًا (خاصةً للقروض الفيدرالية) وغالبًا ما تكون مصحوبة بتكاليف طويلة الأجل.
إليك ما يجب أن تعرفه حول تسوية قروض الطلاب الخاصة بك.
هل ترغب في حفظ هذا؟
سنرسل إليك هذه المقالة عبر البريد الإلكتروني، حتى تتمكن من العودة إليها لاحقًا!
هل يمكنك تسوية القروض الفيدرالية بمبلغ أقل من المبلغ المستحق عليك؟
مع أنه يمكنك عمليًا تسوية قروضك الفيدرالية - سواءً كانت قروضًا من FFEL أو قروضًا مباشرة متأخرة - فمن غير المرجح أن تتمكن من ذلك. لماذا؟القروض الفيدرالية هي أموال مستحقة لدافعي الضرائب الأميركيين.وعلى هذا النحو، يضع الكونجرس القواعد التي يمكنك بموجبها تسوية الأمور، وهناك العديد والعديد من الطرق التي يمكن للحكومة الأمريكية اتباعها.يمكن تحصيلها منكبمجرد أن تكون في الوضع الافتراضي.
يمكنهم حجز راتبك، أو استرداد ضرائبك، أو حجز ضمانك الاجتماعي، أو طلب مزايا فيدرالية أخرى. ولا يحتاجون إلى موافقة المحكمة لبدء حجز الراتب، كما يفعل أصحاب القروض الخاصة.
الحقيقة هي وزارة التربية والتعليملا يصدر أي إرشادات عامةبشأن تسوية القروض الفيدرالية لأنهم لا يريدون تشجيع أي شخص على القيام بذلك.
مع ذلك، تُصدر وزارة التعليم توجيهات داخلية لوكالات تحصيل الديون المتعاقدة معها ووكالات الضمان. (وكالات الضمان هي منظمات تضمن قروض FFELP ضد التخلف عن السداد، وغالبًا ما تخدمها أيضًا، مثل AES).
هذه هي وزارة التربية والتعليمملاحظة إرشاديةوتنص تعليمات وكالات الضمان منذ عام 1993 على أنه يجوز لوكالات الضمان "تسوية" أو تسوية قرض بموجب شروط معينة وبمبالغ معينة.
التسوية المسموح بها أو عروض التسوية هي:
- الإعفاء من رسوم تحصيل الديون
- 50% الإعفاء من الفوائد والرسوم
- 90% من رأس المال والفائدة
لكن بافتراض أنك قررت اتباع هذا المسار، يجب أن تكون مستعدًا بعرض جيد للتفاوض مع وكالة التحصيل أو الضمان. وأدرك أن هذا كله يعتمد على رصيد قرضك الحالي. لاحظ كيف أن أيًا من العروض لا يقدم خصمًا حقيقيًا على ما اقترضته بالفعل.
هل يمكنك تسوية قروض الطلاب الخاصة؟
لكن قروض الطلاب الخاصة أمر مختلف. تعمل هذه القروض بشكل أشبه بديون بطاقات الائتمان - فإذا توقفت عن السداد، قد يكون المُقرض أو وكالة تحصيل الديون على استعداد للتفاوض.
متى يكون التسوية ممكنة:
- القرض متخلف عن السداد أو تم خصمه.
- يعتقد المُقرض أن تحصيل المبلغ بالكامل أمر غير محتمل.
- يمكنك إجراء دفع مبلغ مقطوع (غالبًا 40-70% من الرصيد الإجمالي).
مثال:
قد يُقدّم مُقترض لديه قرض خاص بقيمة 20,000 تيرا تيرا بايت في مجموعات، مبلغًا نقديًا بقيمة 10,000 تيرا بايت لإغلاق الحساب. يوافق المُقرض، ويُسجّل الدين على أنه "مُسوّى"، ويُوقف التحصيلات.
في حين أن هذا يمكن أن ينهي الديون، إلا أنه يأتي مع العيوب التالية:
- أضرار الائتمان: يظل الحساب المستقر موجودًا في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى سبع سنوات.
- المسؤولية الضريبية: ويعتبر الرصيد المسامح به عادة دخلاً خاضعاً للضريبة.
- متطلب دفع مبلغ مقطوع: سيتعين عليك الدفع بسرعة، غالبًا خلال 90 يومًا.
التخلف الاستراتيجي عن السداد للتسوية
يفكر بعض الناس في التخلف عن السداد كاستراتيجية لتسوية قروضهم. ورغم أن هذه الاستراتيجية قد تكون استراتيجية ناجحة إذا...كل شئإذا سارت الأمور على نحو خاطئ، فمن السهل أن تدمر درجة الائتمان الخاصة بك، وتفتح نفسك أمام الدعاوى القضائية من المقرض، وحتى لا تحصل على ما تريده من صفقة التسوية الخاصة بك.
قد تتراكم عليك الرسوم والفوائد. قد تضطر في النهاية إلى سداد القرض. هذا الخيار مناسب أكثر للقروض الخاصة، لكننا لا ننصح به إطلاقًا.
كيفية البدء في التفاوض على تسوية قرض الطالب
لا ننصح معظم الناس بمحاولة التفاوض على هذا الأمر بأنفسهم - وهنا يُنصح بالاستعانة بمحامٍ مختص بقروض الطلاب. ولكن إذا قررتَ ذلك، فإليك بعض الخطوات الأساسية للبدء:
- تأكيد نوع القرض. استخدم لوحة معلومات المساعدات الطلابية الفيدرالية (موقع Studentaid.gov) للتحقق مما إذا كانت قروضك فيدرالية أم خاصة.
- اتصل بمزود الخدمة أو وكالة التحصيل الخاصة بك. اسأل ما إذا كان لديهم تفويض للتفاوض وما هي شروط التسوية التي قد تنطبق.
- اطلب كافة العروض كتابيًا. لا تعتمد أبدًا على اتفاق شفهي - تأكد من أن الشروط تتضمن مبلغ الدفع وتاريخ الاستحقاق واللغة التي سيتم بها تسوية ائتمانك.
- استشر محاميًا متخصصًا في قروض الطلاب أو مستشارًا ماليًا معتمدًا. يمكن أن يكون للتسويات عواقب قانونية وضريبية كبيرة.
- احصل على إثبات الدفع والإغلاق. احتفظ بالسجلات إلى أجل غير مسمى في حالة ظهور الدين مرة أخرى.
البدائل (التي من المرجح أن تكون أفضل)
بالنسبة لمعظم المقترضين، يُعدّ التسوية الملاذ الأخير. يمكن لخيارات أخرى أن تُوفّر راحةً طويلة الأمد دون التأثير سلبًا على تقييمك الائتماني.
القروض الفيدرالية:
- السداد على أساس الدخل (IDR): الحد الأقصى للمدفوعات هو 10-20% من الدخل التقديري ويمكن أن يؤدي إلى الإعفاء بعد 20-25 سنة.
القروض الخاصة:
- اسأل عن المؤقت الصبر, برامج المشقةأو خيارات إعادة التمويل قبل النظر في التسوية.
غالبًا ما تعمل هذه البرامج على تقليل المدفوعات أو إيقافها مؤقتًا دون مطالبتك بالتخلف عن السداد، مما يساعد على حماية ائتمانك واستقرارك المالي على المدى الطويل.
ما يجب الانتباه إليه
يُعدّ المقترضون المتخلفون عن السداد من أكثر الفئات عرضة لعمليات الاحتيال في قروض الطلاب. احرص على الانتباه إلى هذه الأمور الأساسية:
- شركات تسوية الديون: يُعلن الكثيرون عن قدرتهم على "سداد قروضك الطلابية بثمن بخس". لكن معظمهم لا يستطيعون ذلك. تجنب أي شخص يطلب رسومًا أو ضمانات مسبقة.
- مفاجآت ضريبية: تُعامل مصلحة الضرائب الأمريكية عادةً الديون المُعفاة كدخل خاضع للضريبة، إلا إذا كنتَ مؤهلاً لاستثناءٍ مثل الإفلاس. استخدم حاسبة الضرائب لدينا لفهم تأثير ذلك.
- مخاطر التخلف عن السداد: بمجرد توقفك عن الدفع لمتابعة التسوية، فقد تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك، وقد تتصاعد إجراءات التحصيل.
تحقق دائمًا من العروض مع مقدم خدمة القرض الخاص بك أو مباشرة مع وزارة التعليم.
تعليمات
هل يمكنك تسوية قروضك الطلابية الفيدرالية دون التخلف عن السداد؟
لا، لا يتم النظر في التسويات الفيدرالية إلا بعد التخلف عن السداد، بمجرد دخول القرض إلى التحصيلات.
هل الديون المتنازل عنها أو المدفوعة خاضعة للضريبة؟
نعم. عادةً ما يُفرض على الجزء المُلغى من القرض الخاص ضريبة دخل، مع إمكانية تطبيق استثناءات الإفلاس. قد تُفرض ضرائب على التسويات الفيدرالية أو لا تُفرض، وذلك حسب الشروط.
هل يمكنني التفاوض على خطة سداد بدلاً من مبلغ مقطوع؟
في بعض الأحيان، قد تقبل وكالات التحصيل تسويات التقسيط قصيرة الأجل، ولكن يتم تفضيل عروض المبلغ الإجمالي.
كيف يؤثر التسوية على رصيدي؟
سيتم الإبلاغ عن القرض على أنه "تم تسويته بأقل من الرصيد الكامل"، مما قد يؤدي إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك لمدة تصل إلى سبع سنوات.
خلاصة القول
من الممكن تسوية ديون قروض الطلاب بأقل من قيمة الدين، إلا أن ذلك نادر، ومحفوف بالمخاطر، وغالبًا ما يكون غير ضروري. بالنسبة لمعظم المقترضين (وخاصةً الحاصلين على قروض فيدرالية)، تُوفر برامج السداد أو الإعفاء أو إعادة التأهيل القائمة على الدخل سبلًا أفضل لتخفيف الأعباء على المدى الطويل.
إذا كنت متخلفًا عن سداد قروضك الخاصة أو غارقًا في الديون، فتحدث إلى مسؤول القروض أو محامي قروض الطلاب قبل التفاوض على أي تسوية.
لا تفوت هذه القصص الأخرى:
كيفية الخروج من التخلف عن سداد قرض الطالب
كيف تؤثر قروض الطلاب على درجة الائتمان الخاصة بك؟
كيفية معرفة من يملك قروضك الطلابية
المحرر: كلينت بروكتور
تمت المراجعة بواسطة: كريس مولر
هل يمكنك سداد دين قرضك الطلابي بأقل من المبلغ المستحق؟ نُشر هذا المقال أولاً على موقع The College Investor.
