في الشهر الماضي، رأيت ثلاثة أصحاب أعمال مختلفين يرتكبون نفس الخطأ خلال أسبوعين. جميعهم ناجحون، جميعهم رابحون، لكنهم فقراء تمامًا عندما يحتاجون إلى المزيد من المال.
لم يستطع أحدهم تغطية كشوفات الرواتب لأن كل شيء كان مرتبطًا باستثمار "مضمون" استغرق وقتًا أطول من المتوقع. وفشل آخر في شراء قائمة عملاء منافسين بخصم كبير لأن أمواله كانت في شهادات إيداع. واضطر ثالث إلى تجاوز عقار مستأجر كان من الممكن أن يكون مسروقًا - ليس لأنه لا يملك المال، بل لأنه لم يستطع الوصول إليه بسرعة كافية.
ما أدهشني ليس فقط الفرص الضائعة، بل أيضًا الطريقة التي وقع بها الثلاثة في نفس الفخ الذهني الذي يوقع الأذكياء في كل مكان: معاملة التدفق النقدي وعليك أن تختار بين زراعة أموالك أو الوصول إليها.
هذا خيار خاطئ، بصراحة، الناس يكلفون وقتا كبيرا.
لماذا توقف النقاش حول "النمو من أجل السلامة" تمامًا؟
معظم الناس يفكرون في الموارد المالية في اللقطات الشهرية. إنه أمرٌ غبي. بصراحة، بطريقةٍ ضيقةٍ جدًا، يُغفل تمامًا أكثر ما فيه.
انظر، معظم النصائح المالية تتعامل مع السيولة والنمو كما لو كانا عدوين. أنت تعرف الحفر. هل تريد عوائد مجزية؟ حبس أموالك لسنوات. هل تريد الوصول إلى أقصى حد؟ استمتع باحتفالات كاربي. الحفاظ على التضخم. ربما.
هذا منطقيٌّ وأنتَ في المدرسة الثانوية. لكن المشهد المالي اليوم - وقد أكون مخطئًا هنا - يُعتبر أكثر مرونةً مما يعتقده معظم الناس. المفتاح ليس الاختيار بين النمو والسيولة. على الأقل، هذه ليست الطريقة المُثلى للتفكير في المدرسة القديمة. إنه نظام. تصميم يمنحك كليهما عندما تحتاجهما لهم. إذا كنت محظوظا.
فكّر في الأمر كـ... لا أعرف، تصميم منزل؟ لن يكون كل شيء مكتظًا في غرفة واحدة واسعة. مساحات مختلفة لأغراض مختلفة. المطبخ، غرفة النوم، تلك الغرفة الغريبة لا يستخدمها أحد، لكنها مكلفة بشكل أو بآخر. المال يحتاج إلى نفس التوزيع المدروس. أو شيء من هذا القبيل.
حالة التدفق: فهم إيقاع أموالك الطبيعي
قبل الغوص في الاستراتيجيات، دعونا نتحدث عن التدفق النقدي أنماط. في الواقع، دعونا لا. لنتحدث أولاً عن مدى سوء معظم الناس في هذا.
يفكر معظم الناس في مواردهم المالية شهريًا. خطأ. المال له إيقاعاته. أنماط موسمية. تلك المفاجآت العشوائية التي تجعلك تشعر بالثراء لمدة أسبوعين بالضبط. نفقات دورية مثل شراء ساعة، مع أنك تنساها في كل مرة. تسجيل السيارة. عيد الميلاد. عيد ميلاد والدتك (عذرًا يا أمي).
لقد تعلمت هذا بنفسي بالطريقة الصعبة أثناء فترة التدريب المجانية. أيام العملكانت هذه الدورات شفهية أو شفهية. اقتل ربع دولار، ثم استعد في اليوم التالي. ظننت أنني امتصصت المال. لا، لا يُمتص إلا في توقيت... التدفق النقدي.
بمجرد أن بدأت في ضبط هذه الأنماط بدلاً من الذعر؟ تغيير اللعبةيمكننا أن نتوقع أشهرًا صعبة قادمة، فترات حافلة بالنشاط أيضًا. والأهم من ذلك، يمكنني تجنّب التقلبات دون التضحية بفرص النمو. حسنًا، معظمها على الأقل.
لك التدفق النقدي بصمة الإصبع غريبة وفريدة، مثلك تمامًا. مندوب مبيعات مُكلَّف؟ موظفٌ بأجرٍ مختلفٌ تمامًا. صاحب عمل في مجال التجارة الإلكترونية؟صداع مختلف تماما عن مقدم الخدمةالخطوة الأولى هي فهم غرابتك. لا أن تقلد بعضًا من أفكار المعلم. الاستراتيجية التي نجحت مع أن موقفهم مختلف تماما.
النهج الطبقي: بناء المرونة المالية (أو شيء من هذا القبيل)
هنا حيث معظم الناس تماما مسمار. يعاملون جميع أموالهم بنفس الطريقة. خطأ فادح. لكن لكل دولار وظيفة مختلفة. هل تعلم هذا؟ هنا تكمن مرونة مالية خطيرة. ربما.
الطبقة 1: الأساس (الوصول الفوري) من ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات. الحسابات التي يمكنك الوصول فورالا تستثمر، ولا تغلق، ولا تسعى وراء العائد. هذه الطبقة موجودة منذ فترة. السبب - حتى لا تحقق أرباحًا مالية أبدًا قراراتٌ تُتخذ أثناء الذعر. صدقني، القرارات المالية المُتخَذة عادةً ما تكون قراراتٍ ماليةً سيئة.
أبقيني في حالة عالية -مدخرات العائد الحساب متصل للتحقق، ولكن ليس بشكل مريح. المفتاح يكسب شيئًا مع الحفاظ على السيولة الكاملة. حتى لو كان هذا أمرًا مثيرًا للاهتمام.
الطبقة الثانية: منطقة الفرص (المرونة متوسطة المدى)
هذا مثير للاهتمام. هذه الطبقة تقع بين الوصول الفوري والوصول الطويل. الاستثمارات طويلة الأجلمن ثلاثة أشهر إلى سنتين. أسميها "هراءً مقدسًا، انظر إلى هذه الفرصة".
هذا الدواء المستأجر الذي يصل إلى قد يكون السوق أقل من القيمة. الاستثمار التجاري يتطلب قرارات سريعة. أو مجرد ركوب تقلبات السوق دون المساس بالمراكز طويلة الأجل. كما تعلم، الأمور المملة تجلب لك المال.
لهذه الطبقة؟ أستخدم كل ما يبدو معقولاً. قصيرة المدى صناديق السندات، وصناديق الاستثمار المتداولة، وربما بعض الأسهم الفردية في شركات أعرفها جيدًا. الهدف ليس تحقيق أقصى عوائد، بل نموّ جيد مع إمكانية تحويله إلى نقد دون التعرض لعقوبات.
الطبقة 3: محرك الثروة (طويل -النمو على المدى الطويل هذه أموالك الجادة. حسابات التقاعد، العقاراتأسهم النمو. مهما كان توافقها مع أهدافك طويلة المدى، بافتراض أن لديك أهدافًا طويلة المدى. إذا لم تفعل ذلك، فقد تكتشف ذلك أولًا؟
ما يميز هذا المنتج هو أنه غير سائل لأن الطبقات الأخرى تحميه. لن تضطر أبدًا إلى بيعه في الأوقات الصعبة بسبب حاجتك للمال.
كل طبقة تحمي الأخرى. الأساس يمنعك من استغلال الفرص المتاحة أثناء حالات الطوارئ. الفرص المالية تمنعك من اقتحام السوق الطويل الثروة طويلة الأجل خلال الفرص. إنه بمثابة مجال قوة مالية. نوع من.
توقيت السوق؟ لا. وقت أموالك بدلاً من ذلك
توقيت السوق غير دقيق. لكن توقيت التدفق النقدي؟ هذا في الواقع تخطيط ذكي. أو على الأقل أعتقد ذلك.
الفرق دقيق، ولكنه مهم. يحاول توقيت السوق التنبؤ بأمور لا يمكنك التحكم بها. أما توقيت التدفق النقدي، فيتمحور حول فهم الأنماط التي يمكنك التأثير عليها فعليًا.
مثال: أنت تعلم أنك ستحتاج إلى 20 ألف دولار لـ تحسينات في المنزل الربيع القادم. لا تنتظر حتى مارس لمعرفة ذلك. ابدأ بتحويل الأموال من مراكز النمو إلى السيولة قبل ستة أشهر. ليس لأنك تعتقد أن الأسواق ستتعطل، بل لأنك... أعلم أنك سوف تحتاج سيولة محددة في وقت محدد.
لقد أنقذني هذا خلال جنون عام ٢٠٢٠. كان الجميع يبيعون بدافع الذعر لتغطية النفقات. كنت أشتري لأن تدفقي النقدي يعني أنني لا... بحاجة إلى لمس الاستثمار حسابات. شعرت بذكاء شديد لمدة خمس دقائق.
حافة التكنولوجيا
حادثة أدوات إدارة النقد لقد غيّرتُ طريقة تعاملي مع التدفق النقدي تمامًا. أعني تمامًا. لم يعد هناك أي تدخل يدوي كل خمس دقائق.
هذه المنصات تُحوّل النقد المفرط تلقائيًا إلى حسابات عالية العائد. تُعيد التوازن بين مستويات السيولة المختلفة. حتى يتم تلبية احتياجات التدفق النقدي بناءً على الأنماط التاريخية. الأمر أشبه بوجود مساعد مالي مُملّ لا ينام أبدًا.
التطوير جنوني. ربما مخيف. بعض الأدوات مُدمجة مع الحسابات المصرفية، بطاقات الائتمان وحسابات الاستثمار تُقدم لك آراءً في خضمّ الفوضى المالية. تُنبّهك عندما تحتفظ بأموال طائلة في حساباتٍ سيئة، أو عندما تواجه أزمة سيولة بسبب النفقات القادمة.
لكن يجب أن تُعزز التكنولوجيا استراتيجيتك، لا أن تُستبدل بعقلك. لن تُجدي أفضل الأدوات نفعًا إذا لم تُدرك احتياجاتك من التدفق النقدي، أو إذا لم تكن لديك أدنى فكرة عن تحمّل المخاطر.
علم النفس
تتجاهل معظم النصائح المالية هذه النقطة: الفائدة النفسية لوجود خيارات. عندما تعلم أنك قادر على التعامل مع كل ما قد يطرأ، تتخذ قرارات أفضل. نفقات الطوارئ، فرص الاستثمارانهيار السوق. مهما يكن.
أرى هذا باستمرار. الأشخاص الذين لديهم أنظمة تدفق نقدي ذكية يظلون أكثر هدوءًا أثناء التقلبات. أكثر استعدادًا لتحمل المخاطر المحسوبة لأنهم... شبكات الأمانإنهم ينامون بشكل أفضل ليس لأن لديهم المزيد من المال، ولكن لأن لديهم المزيد من الخيارات.
تتراكم هذه الميزة النفسية مع مرور الوقت. القرارات المتواصلة تؤدي إلى نتائج أفضل. إنها نتائج بناء الثقة بشكل أفضل. الثقة الأكبر تُفضي إلى قرارات أفضل. إنها أشبه بدورة مالية فاضلة تبدأ بأساسيات التدفق النقدي، أو ما شابه.
طرق شائعة لإفساد هذا الشعب
فخ التحسين: مطاردة إضافية بقيمة 0.5 % على حساب السيولة. من لا يُسدد ثماره؟ تكلفة فرصة بديلة لخسارة استثمار كبير أو مواجهة... حالات الطوارئ بدون صناديق السوائل؟ عادةً ما يكون أعلى من فروق العائد الصغيرة.
"المجموعة ونسيان الفخ"بناء نظام ثم نسيان وجوده. تغيرات الحياةالدخل يتغير. إنه بحاجة إلى تغيير. قد تكون استراتيجية التدفق النقدي هذه خاطئة تمامًا الآن. ربما، في الواقع.
"تحلية"مجمع المباني الأنظمة التي يتم السخرية منها والتي لا يمكنك إدارتهاهذا يُفسد الهدف الأساسي. الأنظمة البسيطة التي تعمل باستمرار تتغلب على الأنظمة المتقدمة التي تنهار تحت الضغط. في كل مرة، تُصبح لعنة.
بناء نظامك الشخصي
تابع التدفقات النقدية الفعلية لثلاثة أشهر. ليس ميزانيتك. ما يحدث بالفعل. ابحث عن أنماط في التوقيت، والمبالغ، والإيرادات، والنفقات. الأمور الحقيقية، لا الخيالية.
صمم نظامك الطبقي بناءً على هذه الأنماط. ليست مجرد نصائح عامة من مدونة المالية. صاحب العمل ذو الدخل غير المنتظم؟ نهج مختلف تمامًا عن الشخص الذي توقع الرواتب. الشخص يقترب من التقاعداحتياجات السيولة تختلف عن شخص في الثلاثينيات. واضح، لكن الناس يُفسدون هذا باستمرار.
اختبار النظام الخاص بك بكميات صغيرة أولًا. عدّل بناءً على ما يُجدي نفعًا في الواقع. هذا ليس ما يُناسب جداول البيانات. الاستراتيجيات المالية تشبه إجراءات التمرين - الأفضل هو ما ستلتزم به فعليًا.
لعبة طويلة (أو أي شيء آخر)
ذكي إدارة التدفق النقدي لا يتعلق الأمر بالتحسين الكامل، بل يتعلق بخلق المرونة والفرص. بناء هيكل مالي يُعنى بكل ما تُنفقه مع نمو ثروتك مع مرور الوقت. الأمل.
يشترك رواد الأعمال والمستثمرون الذين أعرفهم والذين بنوا ثروة دائمة في شيء واحد: أتقن البقاء بما يكفي لاغتنام الفرص مع الاستمرار في استثمار ما يكفي من المال - أيها المستثمرون الحقيقيون - لبناء ثروة طويلة الأجل.
هذا لا يتحقق التوازن من خلال التوقيت المثالي أو كرات بلورية. إنه يفهم أنماطك. تصميم أنظمة تعمل مع حياتك بدلًا من معارضتها. الالتزام بالخطط حتى عند الشعور بالملل.
لأنه في بعض الأحيان، يكون الأمر مملًا تمامًا كما تفعل حساب مصرفي حتى لو لم يكن من المثير للاهتمام التحدث عنها في الحفلات.
