تخيّل زوجين في أوائل الخمسينيات من عمرهما، وعمرهما 65 عامًا. الآن، يُتيح التقدم الطبي التخطيط الواقعي لسنواتٍ في الثمانينيات وما بعدها. فجأةً، يشعر العارضون التقليديون بأنهم كبار في السن.
السؤال ليس فقط حول المبلغ الذي يقدمونه، بل أيضًا حول كيفية تسلسل الاستثمارات، وحالات الرعاية الصحية الطارئة المزيفة، العمل الخيري الوقت بطرق تحافظ على أفق أطول بكثير.
اقرأ المزيد لتعلم أكثر.
من النماذج التقليدية إلى أطر الحياة
تقليدي غالبًا ما يُفترض أن التخطيط يتقاعد في حوالي 65 عامًا، تليها فترة قصيرة نسبيًا من انخفاض الإنفاق. لم يعد هذا الإطار قائمًا. يرى نموذج مرحلة الحياة أن الثروة تخدم مراحل مميزة ولكنها متداخلة: التراكم، في منتصف العمر الإدارة، والرعاية الصحية المتأخرة، ونقلها بين الأجيال.
شركات التصنيف مثل العداد وكان من أوائل من اعتمد هذا الفكر، ونسج استراتيجيات تركز على مدى العصر في إدارة الأصول وأعمال الاستشارات.
إن هذا التحول له آثار عميقة:
- وتؤكد سنوات المهنة المبكرة والسنوات المتوسطة على النمو والتمويل التعليمي و المشاريع التجارية
- بشكل رئيسي
- لم يعد التقاعد مرحلة ثابتة، بل مرحلة مرنة تتطلب تدفقات دخل قابلة للتكيف
- تركز الحياة المتأخرة على حالات الطوارئ الصحية، التخطيط العقاري والعطاء الهادئ
العناصر الأساسية للتخطيط المبني على العمر
تخصيص الأصول للعقود
يتطلب تخصيص رأس المال مراعاةً لطول العمر، مع مراعاة تحمل المخاطر. قد تعتمد العائلات اعتمادًا كبيرًا على الأصول المُدرّة للدخل والتي تحافظ على القدرة الشرائية لعقود.
لا يزال التعرض للأسهم مهمًا، ولكن التحوط باستخدام الأدوات المصممة خصيصًا حماية رأس المال في التراجع. التنويع من خلال الأسهم الخاصةتلعب الأصول الحقيقية والدخل الثابت دورًا أكبر عندما تمتد الجداول الزمنية إلى ما يزيد عن جيل واحد.
حالات الطوارئ الصحية
تُعد التكاليف الطبية من بين أكثر النفقات غير المتوقعة في أواخر العمر. التخطيط المستمر للثروة تم دمجه:
- الرعاية طويلة الأمد التغطية التي تكسب التأمين القياسي
- تقسيم الحسابات أو الرعاية الصحية صناديق مخصصة للاستخدام الطبي
- الاستخدام الاستراتيجي ل تأمين على الحياة مع المزايا من المعيشة
- احتياطيات الطوارئ التي يمكن الوصول إليها دون تعطيل التخصيصات الأخرى
دخل
يجب الآن تصميم الدخل بما يكفي لثلاثين عامًا من التقاعد. وهذا يتطلب:
- تجمع استراتيجيات الدخل الطبقي بين المعاشات التقاعدية وعوائد الاستثمار
- السحب الديناميكية التي تتكيف مع ظروف السوق
- يتم تنظيم إيرادات الإيجار أو المصالح التجارية للخلافة
- المركبات ذات الكفاءة الضريبية لتمديد عمر التوزيعات
وقت خيري
لا تحتاج إلى تأجيل العطاء حتى نهاية الحياة. الأطول يشجع العمر الأسر على بناء استراتيجيات خيرية تمتد إلى الأجيال، في كثير من الأحيان من خلال:
- المانح ينصح بالمال الذي يدعم الأسباب باستمرار لعقود من الزمن
- ال أسس الأسرة التي تشمل الأطفال والأحفاد في الحكم
- التأثير على الاستثمارات المتوافقة مع الأهداف الخيرية ذات العوائد المالية
- التوقيت الاستراتيجي للهدايا لتعزيز كل من المعاملة الضريبية والتأثير الاجتماعي
أدوات تناسب كل مرحلة من مراحل الحياة
مبكر
غالبًا ما تلجأ العائلات خلال سنوات التراكم إلى مصادر نمو، مثل الأسهم والمشاريع الخاصة وحسابات الضرائب. توفر هذه الأدوات قوة مضمونة تدعم الأمن لاحقًا. من المدخرات الرسمية إلى أدوات التعلم اليومية، تبحث العائلات عن سبل لمنح الأجيال الشابة أساسًا متينًا.
شيء بسيط مثل التدرب مع أوراق العمل اليدوية في السنوات الأولى، تُعتمد العادات التي تتراكم مع مرور الوقت، مثل الاستثمار المنضبط. ومن خلال دعم التعليم والأمن المالي، تخلق العائلات إرثًا يمتد إلى ما بعد حياتهم.
منتصف العمر
يصبح التنويع ضروريًا. غالبًا ما تتضمن الاستراتيجيات سندات بلدية لتخفيف الضرائب، العقارات استثمارات لتحقيق الاستقرار، وصناديق متوازنة لإدارة التقلبات. هذا هو الوقت المناسب لتمويل التعليم من أجل الجيل القادم واستكشاف خيارات الخلافة التجارية.
أواخر حياته
صناديق الرعاية الصحية والمعاشات التقاعدية تخطيط العقارات تُنقل المركبات إلى المقدمة. ويتحول التركيز إلى رأس المال، والدخل المتوقع، والتحويلات القديمة المنظمة. أدوات مثل الأعمال الخيرية المتبقية كما تدعم الثقة أيضًا أهداف الأسرة والأعمال الخيرية.
مستقبل التخطيط العمري على أساس العمر
ومع استمرار الحياة، سوف تتطور نماذج التخطيط بشكل أكبر.
الرسالة واضحة: يجب إدارة الثروة مع جدول زمني لا يمتد إلا لعقود من الزمن، بل لأجيال. يمكن للعائلات التي تتبنى هذا النهج تأمين كل من الدعم المالي المتانة وتأثيرها الكبير في المستقبل.
